Необходимость и сущность денег

Единовременная уплата причитающихся процентов при погашении суммы основного долга по истечении срока ссуды возможна только при выдаче краткосрочного кредита на срок не более 3-х лет.

Если вносимая заемщиком сумма недостаточна для погашения срочного платежа, просроченной задолженности и начисленных процентов, то, в первую очередь погашаются проценты, затем просроченная задолженность, а оставшаяся сумма обращается в погашение срочного платежа.

Базой для формирования процентной политики коммерческих банков является проводимая Центральным банком Российской Федерации денежно-кредитная политика, поскольку Центральный банк Российской Федерации, воздействуя на общие условия предоставления кредита, оказывает значительное влияние на уровень рыночных ставок.

Ставка рефинансирования Банка России - регулируемая величина, которая изменяется с учетом спроса на кредит и предложения ресурсов, а также с учетом темпов инфляции.

Изменяемая в зависимости от экономической ситуации, она выполняет сигнальную функцию, давая участникам денежного рынка информацию об оценке центральным банком сложившегося уровня инфляции и перспектив ее развития и тем самым, оказывая влияние на инфляционные ожидания хозяйствующих субъектов.

На уровень процентных ставок влияет также норматив отчислений в ФОР Банка России, т.к. проценты по остатку средств, перечисленных в ФОР, не начисляются. Это приводит к тому, что в результате резервирования части привлеченных ресурсов уменьшаются процентные ставки по депозитам и повышаются процентные ставки по кредитам.

Для характеристики рынка межбанковских кредитов применяются ставки MIBOR, MIBID, MIAGR.

MIBOR - предложение на продажу. Рассчитывается как среднее арифметическое за месяц от ежедневно заявленных банками ставок размещения межбанковских кредитов.

MIBID - предложение на покупку. Это средняя ставка, по которой банки готовы купить межбанковские кредиты.

MIAGR - средневзвешенные фактические ставки по предоставленным кредитам.

Взаимодействие кредита и денег.

Будучи сложной и противоречивой экономической категорией деньги и сейчас не осмыслены в полной мере. В данном случае речь не идет о новом определении денег. Опасность состоит в глобальной трактовке денег как категории, охватывающей множество других разных по сущности экономических процессов. Речь идет о так называемой индеферентной теории денег, предусматривающей рассмотрение кредита, как части денег в их общей сущности, как уже отмечалось ранее.

Деньги и кредит являются самостоятельными экономическими категориями, каждая из которых выражает определенные экономические отношения. Их смешение (отождествление) проистекает из того, что современный кредит выступает в своей преимущественной денежной форме. Однако форма явления - это совсем не его сущность. Важно также не забывать и другое: кредит может приобретать не только денежную, но и товарную форму, причем не только с позиции эволюции своего развития (с этой точки зрения известны и натуральные или товарные деньги), но и позиции формы своего движения.

Для того чтобы преодолеть это затруднение, а точнее, обеспечить свою задачу, сторонники глобальной денежной теории к кредитным отношениями стали причислять главным образом денежные отношения (аренда, прокат, лизинг, заранее исключались из понятия «кредит»). Нельзя забывать и то, что кредит предоставляет обороту не только деньги, но и другие средства платежа (векселя, депозиты, сертификаты), поэтому он выступает источником денежного оборота.

Благодаря кредиту деньги продолжают свое движение, переходя из рук тех, кто имеет временно свободные капиталы, в руки экономических субъектов, нуждающихся во временном заимствовании дополнительных ресурсов.

Более всего основанием для отождествления денег и кредита может быть отсрочка платежа. В случае отсрочки платежа за тот или иной товар в функции средства платежа участвуют и кредит, и деньги. Если деньги при этом проявляют свою суть при отсрочке платежа в момент своего платежа (именно поэтому данная функция денег и называется функцией средств платежа), то платеж в кредитной сделке - только элемент движения денег или товара (ссуженной стоимости) на условиях возвратности. Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в факте отсрочки во время платежа.

Деньги и кредит имеют разные потребительные стоимости для участников денежных и кредитных отношений. Если субъекты денежных отношений заинтересованы в потребительной стоимости денег - их уникальном свойстве (всеобщей обмениваемости на любые товары и услуги), то для участников кредитных отношений подобный интерес испытывают только заемщики. Кредиторы заинтересованы в другой потребительной стоимости кредита - способности приносить доход в виде процента.

Кредит отличает от денег и то, что он приносит проценты.

При кредите не происходит перехода права собственности на деньги. В денежных отношениях покупатель приобретает право собственности на товар и теряет право собственности на деньги.

Деньги и кредит, - безусловно, различные экономические. Форма, в которой выступает современный кредит, никоим образом не дает оснований для смешения сущности двух разных экономических отношений.

Индеферентная теория денег, отождествляя деньги с кредитом, объединяющая разносущностные процессы, имеет отрицательное научное и практическое значение. На деле она может привести к снижению роли кредита в системе экономических отношений, в результате чего денежные инструменты начинают превалировать в денежно-кредитной политике.

Международный кредит и его формы.

Международный кредит - движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

Международный кредит классифицируется по следующим формам:

По источникам - внутренне и внешнее кредитование внешней торговли.

По кредитору - фирменные, банковские, государственные, кредиты международных валютно-кредитных организаций.

По назначению - коммерческие или торговые (непосредственно связанные с внешней торговлей и услугами); финансовые (в виде прямых капиталовложений, строительство объектов, приобретение ценных бумаг, погашение внешней задолженности); промежуточные - для обслуживания смешанных форм вывода капитала, товаров и услуг.

По форме - товарные, которые предоставляются экспортерами импортерам в виде отсрочки платежа за проданные товары и услуги. Валютные - предоставляемые банками в денежной форме.

По валюте займа - в валюте страны-должника; в валюте страны-кредитора; в международной счетной единице (ЕВРО).

По обеспеченности - обеспеченные (товарными документами, векселями, ценными бумагами, недвижимостью); бланковые - под обязательства должника (соло-вексель с одной подписью).

По срокам - сверхсрочные (суточные, недельные, до 3-х месяцев); краткосрочные - до 1 года; среднесрочные - от 1 года до 5 лет; долгосрочные - свыше 5 лет.

С точки зрения техники предоставления - наличные кредиты зачисляются на счет должника; акцептные - в форме акцепта (согласия платежа) импортером или банком; депозитные сертификаты; облигационные займы; консорциональные.

В зависимости от того, кто выступает в качестве кредитора, различают кредиты:

частные, предоставляемые фирмами, банками, иногда брокерами (посредниками);

государственные;

смешанные, в которых участвуют частные предприятия и государство;

кредиты международных и региональных валютно-кредитных и финансовых организаций.

ТЕМА: «Возникновение и развитие банков».

Экономические предпосылки и основы возникновения банковского дела.

Возникновение и развитие банковского дела в дореволюционной России.

Ликвидация банковской системы после революции 1917г. и первые шаги по созданию новой банковской системы.

Возрождение банковской системы в 20-е годы ХХ века.

Банковская система периода централизованного планирования.

Российские загранбанки.

Экономические предпосылки и основы возникновения банковского дела.

Конкретной исторической даты возникновения банков нет. Элементы развития банковского дела можно найти в истории Древнего Вавилона, Египта, Греции, Рима.

История хозяйства древних веков не оставила нам достаточно полных сведений о том, когда возникли банки, какие операции они выполняли, что явилось побудительной силой их развития. Мы располагаем интересными сведениями о первых деньгах древних народов (ракушках, мехах, монетах), но не о банках. Иными словами, современная история накопила немалые материальные свидетельства древнего денежного обращения, но не дали пока ответа на то, какова была при этом роль простейших кредитных учреждений.

Более того, сам период возникновения банков оказался в экономической литературе столь неопределенен, что становится неясным их истинная природа.

Одни авторы считают, что первые банки «возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма в форме банковских домов». По их мнению, банкиры появились, прежде всего, в отдельных итальянских городах (Венеция и Генуя в XII и XVв.в.).

По мнению ряда авторов (академик И.А. Брахтенберг), банк, как особый институт товарного хозяйства, возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах хозяйства, а только в тот их период, когда нужна была сеть специальных учреждений, которые регулировали бы закутанное денежное обращение и производили в более широких масштабах кредитные операции. Согласно позиции этой группы авторов банк возник только на такой стадии развития кредита, когда без его широкой помощи невозможно было функционирование капиталистических предприятий.

На более ранние этапы возникновения банков указывает другая группа авторов. Банки, по их мнению, «впервые появляются при феодализме», поскольку уже в античном и феодальном хозяйстве возникла потребность в функции банков как посредников в платежах».

Таким образом, бытующие представления о периоде появления банков расходятся не на одно-два десятилетия, а охватывают почти две тысячи лет. Отсюда следует, что суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то исторической даты, приемлемой для различных сторон, хотя для экономической науки это также не формальный вопрос, сколько в определении того, что же считать банком.

К сожалению, само слово «банк» нам не только не проясняет его сущность, но создает дополнительные затруднения в истинности наших суждений и представлений о первых кредитных учреждениях.

Слово «банк» происходит от итальянского «banco», означающее стол. Эти «банко-столы» устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. Торговля велась с использованием разнообразных монет, которые чеканились как государствами, так и городами, и даже отдельными лицами. Единообразной системы монет не существовало. При покупке-продаже встречались монеты различной формы, разного достоинства, причем зачастую ниже той нарицательной стоимости, которая была указана на них. В этих условиях потребовались специалисты, которые бы знали и разбирались во множестве обращающихся монет, могли бы оценить и дать советы по их обмену. Эти специалисты - менялы обычно располагались со своими особыми столами на торжищах (рынке), где происходила торговля. Если учесть, что в Хв. Италия являлась центром мировой торговли, куда стекались товары и деньги различных стран, то станет понятным, что банкиры стали непременными участниками в торговых операциях, а их «банко-столы» получали все большее распространение.

Понятие банка, закрепившееся в нашем понимании, отождествлялось с менялами и их особыми столами и в Древней Греции, где банкиры назывались трапезидами (от греческого «трапеза», означающего стол). Свои трапезиды были и в Древнем Риме, где существовали менсарии (от латинского слова «mensa» - стол), занимавшиеся обменом валют, а также некоторыми другими денежными операциями. В частности, известно, что сохранная операция, ориентирующаяся на внутреннее обращение, является более древней, и именно она в большей степени приближает нас к раскрытию содержания кредитных учреждений. Имеются исторические свидетельства, что еще 2300 лет до новой эры у халлев были торговые компании, которые наряду с выполнением своих непосредственных функций выдавали также ссуды. Упоминания о первых обособленных кредитных операциях относятся к шестому веку до новой эры. В Древнем Вавилоне практиковалась вкладная операция: прием вкладов и уплата по ним процентов. Эти же операции в четвертом веке до новой эры практиковались и в Греции. По свидетельству историков эти первые банковские операции выполняли как отдельные лица, так и некоторые церковные учреждения, у которых концентрировались значительные денежные богатства. Храмы были надежным местом для хранения ценностей.

Воры, относившиеся с почтением к алтарям, не грабили их. Вклады, неприкосновенность которых гарантировалась уважительным отношением к религии, сделали знаменитые греческие храмы (Дельфийский, Делосский, Самосский, Эфесский) одновременно и своеобразными банковскими учреждениями.

В храме Артемиды в Эфесе сосредотачивались вклады с малоазиатского побережья, а в храме Аполлона в Дельфах концентрировались свободные денежные средства всей европейской Греции.

Так, общий внутренний доход Перикловых Афин достигал около 400 талантов (2400000 долларов) в год; к нему добавляются 600 талантов контрибуций подданных и союзников. Эта сумма расходуется без всякого бюджета или заблаговременной сметы и отчислений. Под рачительным управлением Перикла и несмотря на его беспрецедентные затраты, нераспределенная прибыль казны неуклонно растет: в 440 году до нашей эры она составляла 9700 талантов (58200000 долларов). В городах располагающих такими запасами, они обычно хранятся в храме городского божества. В Афинах после 434 года они помещаются в Парфеноне. В храме город держит также свои «театральные деньги», из которых ежегодно совершаются выплаты гражданам за посещение священных представлений и игр.

Рост торговли и накопленные богатства в виде денег способствовали стремительному увеличению числа афинских банкиров. Они принимали на хранение деньги или ценности, но, по всей видимости, не платили процентов по вкладам. Быстро обнаружив, что при нормальных условиях не все вклады снимаются единовременно, банкиры начали ссужать деньгами под немалые процентные ставки, предоставляя поначалу не кредит, а наличные. Они выступали первоначально поручителями за своих клиентов и исполняли для них инкассаторские функции; они выдавали деньги под залог земли или драгоценностей и предоставляли средства для перевозки товаров.

В IVв. до н.э. получила развитие полноценная система кредитования: вместо выдачи наличных банкиры выпускали аккредитивы, денежные переводы и чеки: богатство могло теперь переходить от одного клиента к другому при помощи простой записи в банкирских книгах. Появились также облигации торговых займов. Отдельные банкиры подобно бывшему рабу Пасиону, обзаводились выгодными связями и, благодаря исключительной честности, приобретали столь высокую репутацию надежности, что их обязательства ценились во всем греческом мире. В банке Пасиона было много отделений и служащих, по большей части рабов, здесь была налажена сложная система учета, и каждая сделка регистрировалась столь тщательным образом, что суды обычно расценивали эти отчеты как неоспоримое доказательство (это было 380 - 370г.г.)

К 310г. до н.э. умножилось число банкиров, которые ссужали деньгами не только торговцев и собственников, но также города и правительства. Некоторые города, подобно Делосу и Византию, имели общественные или национальные банки, которые хранили государственные средства и управлялись государственными чиновниками.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18