Современное состояние и совершенствование работы по привлечению вкладов населения коммерческими банками на примере АК СБ РФ Михайловского отделения 4138 - (диплом)

- усилить работу с корпоративными клиентами. Привлечь в Банк и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное количество первоклассных клиентов. Увеличить удельный вес средств корпоративных клиентов в привлеченных средствах до 25 %, долю кредитов и долговых обязательств корпоративных клиентов в активах-нетто до 45 %;

- обеспечить максимальную помощь государству в реализации государственных инвестиционных программ и программ поддержки отечественного экспорта; - опираясь на широкую клиентскую базу, обеспечить сбалансированное состояние структуры активов и пассивов, внедрить современные методы управления ими. Диверсифицировать ресурсную базу Банка, в том числе используя внешнее фондирование;

- повысить удельный вес непроцентных доходов в структуре общих доходов банка за счёт развития услуг, предоставляемых клиентам. Обеспечить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе не менее 15 %;

- достигнуть роста капитала, позволяющего расширить инвестиции Банка в экономику России. Обеспечить отношение прибыли к капиталу не менее 20 %; - внедрить в Банке полнофункциональную систему управления рисками; - создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления Банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий. Повысить управляемость Банком путём расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений;

- оптимизировать филиальную сеть Банка с учётом как экономических, так и социальных факторов.

Ключевым фактором успеха банка в достижении поставленных целей является качественное изменение системы взаимодействий с клиентами.

2. 1. 3 И т о г и в ы п о л н е н и я к о н ц е п ц и и р а з в и т и я С б е р б а н к а Р о с с и и д о 2 0 0 0 г о д а и ф и н а н с о в ы е р е з у л ь т а т ы

Принятая в 1996 году собранием акционеров Концепция развития Сбербанка России до 2000 года была нацелена на трансформацию в универсальный коммерческий банк, в частности, через развитие банковского обслуживания корпоративных клиентов с сохранением специализации и лидерства на рынке розничных услуг. Концепция подчёркивала приоритетность участия Банка в решении актуальных и сегодня общенациональных задач оздоровления денежно-кредитных отношений, развития отечественной экономики, участия в крупных государственных проектах, имеющих важное социальное значение.

Правильность определённого Концепцией направления была подтверждена во время кризиса финансовой системы страны в 1998 году. Сбербанк России не только подтвердил репутацию самого надёжного банка страны, пройдя кризис с минимальным уровнем потерь, но и обеспечил доступ к банковским услугам значительному количеству новых клиентов.

Вследствие неспособности крупнейших коммерческих банков отвечать по своим обязательствам перед вкладчиками Сбербанк России принял на обслуживание около 440 тыс. вкладчиков, испытывающих серьёзные финансовые трудности. Общая сумма принятых обязательств вкладчиков, оформивших заявления на перевод вкладов из Мост-банка, Мосбизнес-банка, Промстройбанка, Инкомбанка, МЕНАТЕП, “СБС-АГРО”, “Российский кредит”и Кузбасспромбанка на 1 июля 1999 года составила 8, 8 млрд. р. Из этой суммы Сбербанк России выплатил наличными и переоформил в другие виды вкладов 8, 6 млрд. р. 97, 7 % от принятых обязательств. Выплаты наличными деньгами составили 6, 4 млрд. р. или 72, 8 % от общей суммы обязательств.

Сбербанк России сохранил лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг, доля в общем объёме рублевых вкладов населения достигла 87 %. Несмотря на падение реальных доходов населения и отставание законодательной базы, Банк последовательно развивает кредитование физических лиц, и в объёме банковских кредитов, полеченных населением страны, на долю Сбербанка России приходится более 20 %. Существенно укрепились позиции Банка в обслуживании корпоративных клиентов: доля на рынке составляет около 25 %, более 1 миллиона юридических лиц–клиенты Сбербанка России. Банк продолжает активно работать на рынке внутренних и внешних государственных обязательств, корпоративных ценных бумаг. Наращивая присутствие на приоритетных сегментах финансового рынка, Банк стремился обеспечить адекватное увеличение собственного капитала, диверсифицировать ресурсную базу, улучшить структуру активов, повысить рентабельность работы. Размер капитала на начало 2000 года составил 29, 6 млрд. р. Прирост капитала, в основном, обеспечивался чистой прибылью банка, которая только в 1999 году составила 8, 4 млрд. р. Существенно изменилась структура привлечённых средств. С 1995 года доля корпоративных клиентов в привлечённых средствах увеличилась более чем в четыре раза. Качественно изменилась и структура активов Банка. Определённая Концепцией политика приоритетного направления инвестиций в реальный сектор экономики реализовалась в значительном росте кредитного портфеля Банка, который на начало 2000 года составил 46 % от размещённых средств, превысив объём вложений Банка в государственные ценные бумаги. Кредитный портфель банка превышает 30 % общего объёма кредитов юридическим лицам. Значительно сократились объёмы межбанковских кредитов, которые на текущий момент представляют собой, в основном, инструмент управления краткосрочной ликвидностью. Последовательно наращивается участие Банка в сфере инвестиционного кредитования и проектного финансирования. Объём инвестиционных долгосрочных кредитов на начало 2000 года превысил 10, 5 млрд. р. и 320 млн. долларов.

Согласно таблицы 1 видно, что Сбербанк России по состоянию на 1 июля 2000 года среди общей группы государственных и ведущих негосударственных банков имеет наибольшие показатели суммы активов без межфилиальных оборотов (нетто-баланс), капитала (собственных средств), балансовой прибыли.

Так, капитал (собственные средства) Сбербанка России превышает капитал Внешторгбанка в 1, 4 раза, Альфа-Банка в 2, 6 раза, Росбанка в 6, 8 раза и составляет 31979 млн. р.

Несмотря на всё вышеизложенное из за высоких административно-хозяйственных расходов чистая прибыль Сбербанка России составила всего 220 млн. р. , тогда как Альфа-Банк имеет этот же показатель в сумме 1210 млн. р.

Рисунок 1 показывает, что активы на одного работающего среди всех банков, приведённых в таблице 1 составляют всего 2, 48 млн. р. и являются наименьшим результатом среди всех банков, а согласно рисунку 2 балансовая прибыль на одного работающего по состоянию на 1 июля 2000 года составила 0, 03 млн. р. , что меньше по сравнению с Внешторгбанком на 0, 06 млн. р. , Еврофинансом на 0, 94 млн. р. , Альфа-Банком на 0, 78 млн. р.

    Активы на одного работающего
    Рис. 1
    Балансовая прибыль на одного работающего
    Рис. 2

Таким образом, исходя из вышеизложенного можно сказать, что большая численность работников Сбербанка России увеличивает административно-хозяйственные расходы и согласно Концепции развития на период до 2005 года проводится реорганизация всей системы Банка, одной из которых является стремление к снижению административных расходов.

Курс на трансформацию в универсальный коммерческий банк потребовал значительного расширения набора банковских продуктов и услуг, предоставляемых физическим лицам и корпоративных клиентам, Произошло существенное развитие бизнеса банковских карт (доля на рынке более 20 %), количество эмитированных карточек превысило 1. 5 миллиона, динамично развивается собственная эквайринговая сеть. Выросли объёмы операций с драгоценными камнями (доля на первичном рынке 20 %), которые включают кредитование добычи золота и серебра, реализацию драгоценных металлов населению, Банку России, экспорт и продажу на мировых финансовых рынках. Продолжено совершенствование расчётной системы Сбербанка России, которая сегодня ежедневно обрабатывает более ста тысяч межрегиональных платежей. Значительное развитие получили казначейские операции Банка на денежном и фондовом рынках, созданы Дилинг-центр и Депозитарий Сбербанка России.

Существенно изменилась система управления Банком. Обеспечивается процентная политика, учитывающая региональные особенности, действует централизованная система контроля, учёта и управления рисками, управления финансовыми потоками и ликвидностью.

Разработана и постоянно совершенствуется современная методическая и регламентная база операций Банка, утверждены подходы к развитию новых видов бизнеса. Единая система нормативов и лимитов обеспечивает необходимую децентрализацию управления в сочетании с усилением вертикальной системы контроля. На постоянной основе ведётся работа по совершенствованию организационной структуры Банка, оптимизации филиальной сети. Предпринятые меры позволили Банку, не имея льгот и преференций, работая с другими банками в рамках единой, установленной Банком России нормативной базы, стать лидером на большинстве сегментов рынка, успешно конкурировать с крупными коммерческими кредитными организациями на российском рынке банковских операций и услуг.

Цели, поставленные в 1996 году Концепцией развития Сбербанка России на период до 2000 года достигнуты, намеченные стратегические задачи выполнены, создана необходимая основа для дальнейшего развития. Условия политической стабилизации и начала экономического роста в стране дают Банку новые возможности роста, увеличения вклада в развитие экономики и банковской системы России. Лидирующие позиции Банка на основных сегментах финансового рынка, накопленные финансовые ресурсы, технологический и кадровый потенциал, создают основу для планирования развития Банка на среднесрочную перспективу и требуют постановки стратегических целей и задач Банка, приоритетных направлений его развития на ближайшие пять лет.

2. 2. В л и я н и е п р о ц е с с а р е с т р у к т у р и з а ц и и А м у р с к о г о б а н к а С б е р б а н к а Р Ф н а М и х а й л о в с к о е о т д е л е н и е 4 1 3 8

Сбербанк России активно занимается реализацией своей концепции развития на период до 2005 года. Не обошло стороной это новшество и Амурскую область, в частности Амурский банк СБ РФ. С 1 декабря 2000 года произошла реструктуризация всей действующей системы Сбербанка РФ в Амурской области: из двадцати действующих отделений всего пять сохранили свой прежний статус. Это Зейское, Тындинское, Свободненское, Белогорское, Селемджинское отделения СБ России. Амурский банк СБ РФ переименован в Благовещенское ОСБ 8636, которое включает в себя 15 дополнительных офисов( универсальных филиалов). Все ОСБ, находящиеся на территории Амурской области подчинены Хабаровскому Дальневосточному банку Сбербанка России.

Михайловское отделение № 4138 было образовано 28 октября 1930 года. В 1937 году был открыт первый филиал в селе Михайловка Михайловского района. В дальнейшем было открыто ещё несколько филиалов. В 1987 году в селе Винниково был открыт последний филиал. Всего на начало 1988 года насчитывалось 8 филиалов, которые действовали включительно по ноябрь 2000 года. По состоянию на 1 декабря 2000 года все действующие филиалы закрыты. Михайловское отделение № 4138 подвержено реорганизации, произошло сокращение численности персонала и переименовано в дополнительный офис(универсальный филиал) № 0139 Благовещенского ОСБ 8636. Хотя официальное наименование даже по состоянию на 20 февраля 2001 года для своих клиентов отделение не изменило, в связи с тем, что не оформлены юридические документы.

Как это всё отразилось на работе банка с клиентами в Михайловском районе? Михайловское отделение № 4138 единственный банк, который обслуживает всех физических и юридических лиц в Михайловском районе. Восемь его филиалов до 1 декабря 2000 года обслуживали близлежащие села, теперь они закрыты. Вот строки из письма, что отправили в местную газету жители села Коршуновка Михайловского района“В нашем селе есть Сбербанк, в котором работают (как мы знаем, на полставки) всего два человека–контролёр и кассир. Нас, вкладчиков, предупредили, что отделение будет, а наши лицевые счета переведены в районный филиал, Это 25 вёрст киселя хлебать, автобусы не ходят как следует, а если и доберёшься до банка, то потеряешь на этом целый день…. Не пора ли властям разобраться в ситуации? ”. Но известно, что Сбербанк –банк коммерческий и руководствуется в своей деятельности интересами своих клиентов вкладчиков. А посему не может содержать убыточные отделения и филиалы. Затраты на аренду, техукреплённость, ежедневное инкассирование и т. д. Даже на четверть не окупаются собственными их заработками. Вот и уходит Сбербанк из мест, где ему не хлебосольно. Трудно спорить с аргументами Сбербанка. Все они из серии“ экономической целесообразности”. Но и пенсионеров из села Коршуновка можно понять. Правда, их “железные доводы” из другого разряда –социального. Как увязать воедино экономику, прибыль, и социальное развитие села? Сбербанк был социально значимым банком. Впрочем, он остаётся таким и поныне, да только денег у государства нет, и ещё долго не будет. Поэтому Сбербанк и уходит из сельской местности, оставляя там последнее завоевание цивилизации–на ладан дышащую почту. Платить коммунальные услуги и держать свои деньги жителям сёл Михайловского района теперь, видимо, придётся именно там. Реорганизация Сбербанка РФ в пределах концепции развития до 2005 года продолжается и итоги её выполнения будут известны через пять лет. Возникает вопрос: останется ли Сбербанк“ народным банком”? Возможно, что нет. 2. 3. А н а л и з п р и в л е ч е н и я с р е д с т в в о в к л а д ы о т н а с е л е н и я М и х а й л о в с к и м о т д е л е н и е м 4 1 3 8 Банк осуществляет различного рода операции, одной из которых является привлечение средств во вклады. Средства, привлечённые во вклады, являются одним из основных источников ресурсной базы банка (см. таблицу 2). Таблица 2 - Ресурсная база банка

    Источники
    1. 01. 98
    1. 01. 99
    1. 01. 00
    1. 01. 01
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    сумма
    (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    сумма
    (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    1. Собственные средства
    164
    2, 8
    134
    1, 5
    268
    2, 9
    268
    2, 3
    2. Привлеченные средства
    5752
    97, 2
    8677
    98, 5
    8958
    97, 1
    11208
    97, 7
    Всего
    5916
    100
    8811
    100
    9226
    100
    11476
    100

В динамике за анализируемый период прослеживалось как увеличение удельного веса привлеченных средств, так и его снижение. В целом же объем привлеченных средств по сравнению с 1997 годом увеличился на 5456 тыс. р. или 94, 8 %. На 1 января 2001 года привлеченные средства банка составили 11208 тыс. р. или 97, 7 %, тогда как объем собственных средств был незначителен–268 тыс. р. На начало анализируемого периода объем привлеченных средств также значительно превосходил объем собственных средств на 5588 тыс. р. и составлял 97, 2 %. Всего ресурсная база банка по сравнению с 1997 годом увеличилась на 5560 тыс. р.

В структуре привлеченных средств наибольший удельный вес занимают вклады и депозиты населения (см. таблицу 3). Общий объём средств, привлечённых банком на 1 января 2001года составил 11208 тыс. р. Вклады населения занимают 95, 8 % в общей сумме привлечённых средств. По сравнению с началом года остаток вкладов увеличился на 2007 тыс. р. (прилив средств за 2000 год) составил 10741 тыс. р. С начала анализируемого периода наблюдается тенденция роста, как объёма привлечённых средств, так и вкладов населения. На рост объёма привлечённых средств оказало увеличение объёма вкладов граждан, удельный вес которого в общей структуре повысился с 93 % до 95, 8 %.

    Таблица 3 - Привлечение средств во вклады и депозиты
    Ресурсы
    1. 01. 98
    1. 01. 99
    1. 01. 00
    1. 01. 01
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    Привлеченные ресурсы, всего:
    5752
    100
    8677
    100
    8958
    100
    11208
    100
    Вклады граждан
    5348
    93
    8076
    93, 1
    8734
    97, 5
    10741
    95, 8
    Депозиты юридических лиц
    404
    7
    601
    6, 9
    224
    2, 5
    467
    4, 2

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10