Проблемы информационной безопасности банков - (диплом)

7. Где и как возникают наибольшие затраты и как я могу их уменьшить? 8. Как я могу увеличить количество моих акционеров?

К основным внешним факторам, влияющих на банковскую индустрию в Европе, специалисты фирмы DEC [1, с. 42] относят следующие:

* Общий рынок. Европейское Сообщество приняло решение о создании Общего европейского рынка товаров и услуг. Также как и некоторые положения Программы Общего рынка, некоторые директивы, вытекающие из этого решения окажут воздействие на деятельность банков.

* Вторая банковская директива. Наиболее значительным актом, оказывающим воздействие на деятельность банков, является Вторая координационная банковская директива [Second Coordination Directive (Banking)], принятая к исполнению всеми членами Сообщества с 1 января 1993 г. Основным содержанием этой директивы являются принципы внутригосударственного управления и всеобщего одобрения членами Сообщества стандартов контроля и регулирования деятельности банков. Это позволяет банкам Сообщества, имеющим лицензии на деятельность в своей стране, выполнять операции в рамках всего Сообщества без получения дополнительных лицензий.

* Глобализация рынка услуг. С развитием новых технологий исчезают ограничения, связанные с национальными барьерами, и рынок услуг становится доступным 24 часа в сутки.

* Изменения в законодательстве. Изменения в законодательстве поощряют небанковские организации оказывать финансовые услуги в прямом соперничестве с банками. Многие из таких организаций созданы недавно, их деятельность не регулируется так, как банковская, и они не нуждаются в дорогостоящей инфраструктуре для этой цели. Они используют существующие сети распределения и продаж для оказания услуг, стоимость которых оказывается меньше, чем у банков. Более того, они не наследуют традиционную банковскую инфраструктуру: многие банки считают слишком обременительным для себя ее переориентировать. Небанковские организации используют расширяющуюся сеть клиентов и увеличение продаж в тех областях, которые были исключительной вотчиной банков. Так например, английская фирма Marks & Spencer успешно внедрилась на финансовый рынок с помощью создания собственного инвестиционного фонда и карточек для обслуживания в магазинах.

* Увеличение требовательности клиентов. Информированность клиентов о доступности услуг банков и их стоимости приводит к увеличению требований к качеству и стоимости предлагаемых услуг. Особенно это касается крупнейших универсальных банков, которые становятся все менее привлекательны для клиентов, объединенных каким-либо одним общим интересом или проживающих в одном регионе. Клиенты также прекрасно осведомлены о риске, связанном с банковской деятельностью, и становятся более осторожными при вкладывании денег в ненадежные банки.

* Обработка транзакций. Обработка транзакций остается наиболее трудоемким элементом цепи приоритетов банка; она должна быть безошибочной и обеспечивать точную и своевременную информацию. Однако клиенты не желают оплачивать “невидимые” услуги и поэтому не считают обработку транзакций прибыльным элементом для банка. Банки не в состоянии оказывать высококачественные услуги без значительных затрат в этой области. Но они стараются компенсировать их с помощью прогрессивно возрастающих тарифов. Конкуренты стремятся использовать более дешевые технологии, которые дают преимущество в конкурентной борьбе.

* Технологии. За последнее десятилетие развитие технологий, средств обработки и передачи информации помогли увеличить производительность и уменьшить стоимость банковских операций. Современные технологии позволяют практически моментально получать и использовать информацию о клиентах, продуктах и рисках, что, несомненно, оказывает влияние на конкурентоспособность банков. Однако пока очень немногие банки в полной мере используют эти возможности. Средства телекоммуникаций вместе с новыми информационными технологиями становятся инструментом при разработке новых продуктов и механизмов их распространения, что расширяет сферу деятельности банков. Электронные платежи и средства расчета в точке продажи—примеры использования новых технологий, коренным образом меняющих банковскую индустрию. Тем не менее, информационные технологии и поддерживающие их организационные структуры могут стать барьером на пути развития. Вложив большие средства в определенную технологию, очень сложно переориентироваться на какую-либо другую. Этого недостатка лишены новые конкуренты, которые будут сразу приобретать перспективные технологии.

Выход из этого тупика - разработка эффективных способов обработки данных. В идеале следует заставить клиентов расплачиваться за улучшение параметров обслуживания (например, скорости). Так, скажем, операции передачи денег традиционно имеют большой объем и все больше зависят от применяемых технологий для сокращения расходов. Выполнение этих операций для большого числа клиентов может дать банкам существенную прибыль. Объемы же операций, связанных с обработкой чеков и других бумажных документовбудут уменьшаться пропорционально распространению электронных банковских карт. Современные технологии предлагают альтернативы традиционным банковским продуктам и услугам. Изменения, которые привели к уменьшению объема локальных операций, оказываются в центре внимания.

Так, Deutsche Bank в 1992 г. объявил об убытках, связанных с обслуживанием частных лиц, в сумме DM 200 млн. Тем не менее он продолжал выполнять программу расширения сети самообслуживания путем эмитирования 3-х миллионов электронных карт. [1, с. 51]

Использование современных технологий создало новый рынок, где технологии становятся товаром в таких областях как обмен электронными данными, системы электронных платежей в точке продажи и т. д. Прежде всего это касается улучшения обслуживания клиентов и оказания более специфических услуг. Идя навстречу требованиям клиентов, и в соответствии с другими факторами конкурентной борьбы, банки должны будут выбрать один из следующих путей развития:

1. Оказывать все виды услуг в большинстве своих отделений, включая, возможно, и небанковские услуги— универсальный банк;

2. Предоставлять узкому кругу клиентов небольшой, но специфичный перечень услуг в определенном регионе— специализированный банк.

Существующий круг клиентов —это ключевой ресурс банка, который необходимо сохранить и попытаться увеличить. С этой целью многие банки приспосабливают свои технологии для продажи новой продукции. Более того, они переопределяют назначение традиционных механизмов распределения (единые филиальные и корпоративные банковские сети) и вводят в эксплуатацию новые (телекоммуникационные средства связи с другими банками и корпоративными клиентами).

Растет необходимость жесткого контроля за расходами, особенно в условиях увеличения затрат на регулирование деятельности и появления на рынке новых дешевых товаров и услуг, производимых и оказываемых небанковскими организациями. Такой контроль может быть осуществлен с помощью централизованной обработки информации и совершенствования управлением. Эти меры, безусловно, оказывают воздействие на штат банка.

Возрастает необходимость обработки постоянно растущего потока информации о состоянии рынка для более точного определения места специфической продукции на расширяющемся рынке.

Возможность доступа клиента к банку с помощью существующих филиальных сетей теперь уже не является ключевым фактором успеха. Изменение требований клиентов, новые технологии и фиксированно высокая стоимость содержания таких сетей заставляют искать альтернативные стратегии. Предлагаются следующие подходы: - мобильные пункты продажи товаров и услуг;

    - механизмы прямой продажи товаров и услуг;
    - технологии расчета в точке продажи;
    - электронное и телефонное банковское обслуживание и др.

Применение новых технологий оказывает влияние на стратегические направления и направления бизнеса в деятельности банка.

Банки издавна внедряют и используют самые современные достижения науки и техники для облегчения ручного труда и ускорения выполняемых операций. Однако сейчас этого уже недостаточно и победителями будут те, кто полностью перестроит свою деятельность в соответствии с современными технологиями. Развитие современных информационных технологий может осуществляться под воздействием бизнеса и для бизнеса. Особенно важным в этом процессе является то, что информационные технологии развиваются в тесном взаимодействии с экономикой. Информационные технологии влияют на размер получаемых доходов и на то, как они складываются и распределяются.

Информационные технологии пронизывают каждый элемент цепи приоритетов банка, наполняя их новым содержанием и воздействуя на связь элементов между собой. Кроме того, технологии влияют на конкурентоспособность банков, изменяя жизненный цикл продукции, предлагаемой клиентам.

Стратегии применения информационных технологий определяют методы, с помощью которых они изменяют современный бизнес, и пути управления этими переменами. Важным моментом является разработка архитектуры компьютерной системы банка. Под архитектурой системы понимается совокупность ее функциональных компонентов и их взаимодействие друг с другом. Целью разработки архитектуры компьютерной системы банка является создание внутренне логичной и гибкой системы, которая будет следовать за изменениями стратегии деятельности банка с минимальным разрушающим воздействием на нее. Любая архитектура должна сочетаться с стратегией банка и упрощать проведение ее в жизнь.

Появление каждой новой технологии обязательно влечет за собой отказ от существующих систем обработки данных. Естественно, это является барьером на пути внедрения новых разработок. Неуклонно возрастает в связи с этим интерес к стандартизованным и открытым системам, в которых программы и представления данные совместимы и их работа не зависит от поставщика оборудования и программ.

Это направление особенно важно при выработке взаимных соглашений и между организациями и их слиянии. Например, слияния Dutch Postbank и Naturale Nederlanden, английских Lloyds и Abbey Life, германских - Deutsche Bank и Deutsch Lebensversicherung - привели к возникновению проблем, связанных с информационными технологиями. Задача заключается в том, чтобы разработать такую архитектуру, которая свяжет вместе критичную деятельность клиентов и каналы распределения товаров и услуг банка, не нарушая при этом порядка работы организации. [1, с. 60]

Во многом прибыльность банка зависит от обеспечения высшего руководства нужной, своевременной и точной информацией. Системы управления информацией должны быть действительными помощниками в деятельности банка, обеспечивая, например, информацию о положении на рынке, прибыльности банковской продукции, состоянии клиентов и т. д. Получаемая с их помощью информация может использоваться банком для улучшения обслуживания клиентов или для представления им с целью использования в собственных интересах.

Банкам необходима постоянная информация о степени риска их деятельности. Оценка риска—это процесс, который коренным образом может быть изменен с помощью современных технологий. В него могут быть вовлечены более “интеллектуальные” системы, которые способны оценивать процентные ставки, курсы валют, кредитоспособность клиента и т. п. , выдавая при этом рекомендации относительно возможных действий и их результатов.

Современные технологии дают банкам огромные преимущества в организации систем доставки товаров и услуг. Использование электронных средств связи позволяет реализовать:

    электронные платежи и расчеты в точке продажи;

клиентские терминалы, осуществляющие прямую связь с банком; домашнее банковское обслуживание с помощью персонального компьютера или телефона;

обмен электронными данными в сети с расширенным набором услуг; технологии электронных банковских карт, включая магнитные пластиковые и интеллектуальные карты.

Реализация этих и других методов банковского обслуживания в конкретных системах требует разработки жестких мер защиты для предотвращения случайных и умышленных нарушений их функционирования.

Одна из важных проблем банков сегодня - это управление инвестициями в электронные банковские системы с тем, чтобы последние полностью отражали перемены в банковской индустрии. Успех на новых стратегических направлениях бизнеса во многом зависит от реализации информационных систем.

Глава 3. Человеческий фактор в обеспечении информационной безопасности. Угрозы информационной безопасности банка со стороны персонала.

Преступления, в том числе в информационной сфере, совершаются людьми. Большинство систем не может нормально функционировать без участия человека. Пользователь системы, с одной стороны, — ее необходимый элемент, а с другой —он же является причиной и движущей силой нарушения или преступления. Вопросы безопасности систем (компьютерных в том числе), таким образом, большей частью есть вопросы человеческих отношений и человеческого поведения. Особенно это актуально в сфере информационной безопасности, т. к. утечка информации в подавляющем большинстве случаев происходит по вине сотрудников банков. Анализ сообщений средств массовой информации и оперативных сводок правоохранительных органов о криминальных и диверсионно-террористических актах против коммерческих структур в Москве и других городах России позволяет сделать однозначный вывод о высокой степени осведомленности преступников относительно режима дня и динамики деятельности предпринимателей: жертв, как правило, неизменно встречали в районе проживания или места работы, либо с предельной точностью по времени и месту перехватывали на трассе. Заблаговременно были изучены основные и запасные маршруты перемещения коммерсантов. Преступники располагали подробными сведениями о составе семьи и родственниках будущих жертв, марках и номерных знаках личных и служебных автомашин, соседях и т. п. Неотъемлемым составляющим элементом любой планируемой преступной акции является сбор информации. Представляется возможным выделить следующие основные методы, которые используются злоумышленниками в настоящее время для добывания сведений о коммерческих структурах:

наблюдение, в том числе с помощью мобильных и стационарных оптико-технических средств, скрытое фотографирование, видеозапись; выведывание информации; проведение опросов, интервьюирования, анкетирования, “направленных” бесед и т. п. ; хищение, скрытое копирование, подделка каких-либо внутренних документов лицами, внедренными или приобретенными в коммерческих структурах, которые согласились или оказались вынужденными осуществлять указанные действия по корыстным побуждениям, в результате угроз, по физическому принуждению либо иным причинам;

перехват информации на различных частотных каналах внутренней и внешней радио- и телевизионной связи коммерческих структур; получение информации техническими средствами путем использования различных источников сигналов в помещениях коммерческих структур как связанных с функционирующей аппаратурой (персональные компьютеры), так и через специально внедренную технику негласного съема информации (спецзакладки, в том числе дистанционного управления);

добывание информации о коммерческих структурах посредством применения системы аналитических методов (структурный анализ, финансовый анализ, анализ себестоимости продукции, анализ научно-технических образцов, оценка квалификационных особенностей рабочих и служащих, изучение основных материальных фондов и т. п. ).

При всем многообразии и несомненных достоинствах вышеперечисленных методов в настоящее время все же использование сотрудников коммерческих структур в качестве источников внутренней информации рассматривается как наиболее надежный, быстрый и эффективных способ получения конфиденциальных данных. Отметим также, что кроме добывания собственно конфиденциальной информации по различным вопросам такой внутренний источник из числа сотрудников коммерческих организаций может быть одновременно использован для получения уточняющих сведений, которые бы дополняли данные, добытые техническими средствами и иными методами. Помимо этого агентурные информационные источники сегодня все более активно и настойчиво используются для оказания выгодного криминальным структурам, а также конкурентам влияния на стратегию и тактику поведения руководителей соответствующих коммерческих предприятий, а также для воздействия на позицию лиц, принимающих ответственные решения в сфере налогообложения, таможенной политики, экспортно-импортных квот, землеотвода и т. д. [4, с. 268] При анализе нарушений защиты большое внимание следует уделять не только самому факту как таковому (то есть объекту нарушения), но и личности нарушителя, то есть субъекту нарушения. Такое внимание поможет разобраться в побудительных мотивах и, может быть, даст возможность избежать в дальнейшем повторения подобных ситуаций. Ценность такого анализа обуславливается еще и тем, что совершаемые без причины преступления (если речь не идет о халатности) очень и очень редки. Исследовав причину преступлений или нарушений можно либо повлиять на саму причину (если это возможно), либо ориентировать систему защиты именно на такие виды преступлений или нарушений.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20