Принципы деятельности и управления в коммерческих банках - (реферат) 
p> _тежеспособными. . 1Уставной капитал 0 формируется исключи тельно за счет собственных средств, _использование кре
_дитов и других заемных источников недопустимо.
Для обеспечения гарантии успешного формирования ус
тавного капитала лица, участвующие в учреждении банка,
или подписавшиеся на его акции, до начала учредитель
ной конференции должны внести на временный расчетный
счет, открытый учредителями банка в РКЦ ЦБ РФ по пред
полагаемому месту нахождения коммерческого банка, не
менее 10 % номинальной стоимости акций, на которые они
подписались. Основанием для открытия временного рас
четного счета служит учредительный договор. Учреди
тельный договор подписывают учредители - физические и
юридические лица, выступившие инициаторами создания
банка.
2В учредительном договоре определяются:
-Характер банка(паевой, акционерный и т. д. )
-Предполагаемый размер уставного капитала и
доли учредителей в нем
-Ответственность сторон за выполнение приня
тых по этому договору обязательств
-Стороны, рассматривающие споры, вытекающие из
этого договора (арбитраж, третейский суд и
др. )
В том случае, когда взносы учредителей покрывают
лишь часть уставного капитала , в уставном договоре
обговариваются условия , на которых предполагается
привлекать 1 акционеров (пайщиков)банка.
В этом случае учредительный договор дополняется под
писными листами, на основе которых акционеры или пай
щики сообщают о своем решении участвовать в учреждении
коммерческого банка. Подписные листы служат основанием
для перечисления акционерами (пайщиками) банка уста
новленного в учредительном договоре взноса средства на
временный расчетный счет учредителей.
После регистрации банка остаток средств с этого
счета перечисляется в уставный капитал коммерческого
банка. Основанием для этого служит открытие банку кор
респондентского счета в Центральном банке РФ. В
случае отказа в выдаче лицензии и регистрации банка,
остаток средств со временного расчетного счета возвра
щается участникам банка по их заявлению.
За выдачу лицензии на совершение банковских
операций с банков и учреждений, обратившихся за такой
лицензией, в доход бюджета РФ взимается плата 2.
За регистрацию вновь образуемых коммерческих банков
оплата производится со временного расчетного счета уч
редителей: за перерегистрацию действующих коммерческих
банков - с корреспондентского счета в Центральном ба
не. Взносы иных физических или юридических лиц от име
ни коммерческого банка не принимаются. В случае отказа
в выдаче лицензии и регистрации внесенная в бюджет
плата не возвращается.
_ 2РЕГИСТРАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Для регистрации коммерческого банка учредители
представляют в Главное управление Центрального банка
по месту своего нахождения, но не позднее чем через 3
месяца после проведения учредительного собрания, 1сле
1дующие документы:
1) Нотариально удостоверенное ходатайство о ре
гистрации устава и выдаче лицензии.
2) Нотариально удостоверенный Устав банка, утверж
денный собранием акционеров (пайщиков).
3) Учредительный договор и подписные листы участ
ников, подписанные участниками банка и заверенные их
печатями. (Подписи физических лиц, а также организа
ций, временно не располагающих печатями удостоверяются
нотариально).
4) Нотариально удостоверенный протокол учредитель
ного собрания, содержащий решения о создании банка,
утверждении устава, избрании Совета банка, ревизионной
комиссии и исполнительного органа (совета директоров,
правления) банка.
5) Список пайщиков или акционеров банка с указани
ем их:
- полных наименований и ведомственной принадлеж
ности,
- почтовых адресов и телефонов,
- платежных реквизитов,
- размеров вносимых паев, а также доли в предпо
лагаемом уставном капитале. (Отдельно выделяются све
дения по учредителям. На долю учредителей должно при
ходиться не менее 25% паевого взноса в уставном капи
тале банка).
6) Заключение аудиторской организации о финансовом
положении участников банка (контрольно-ревизионной
службы Министерства финансов, Центрального банка , вы
шестоящих организаций, или независимых от проверяющих
организаций служб, которые уполномочены осуществлять
проверки финансово-хозяйственной деятельности).
7) Декларации о доходах (для физических лиц
участников банка).
8) Экономическое обоснование создания банка, вклю
чая расчетный баланс банка на конец его первого года
работы и расчет плана доходов, расходов и прибыли бан
ка на первый год его деятельности.
9) Справка о фактической задолженности по ссудам и
остаткам средств на расчетных, депозитных и других
счетах юридических и физических лиц, принимаемых на
обслуживание банком с указанием банка, в котором они
обслуживались ранее.
10) Копия платежного документа, подтверждающего
внесение в бюджет платы за регистрацию банка.
11) Данные о руководителях банка (председателе
(директоре), главном бухгалтере, их заместителях, за
веренные подписью председателя Совета банка.
1Не позднее 0 одного месяца с момента поступления
документов Главное управление Центрального банка РФ
по месту нахождения коммерческого банка направляет в
его адрес заключение, которое оформляется на бланке и
1содержит:
- обоснование целесообразности создания коммер
ческого банка на данной территории;
- информацию о финансовой устойчивости и репута
ции пайщиков банка, наличии у них свободных средств,
готовности банка к проведению операций, обеспеченности
его квалификационными кадрами, помещением, необходимым
оборудованием;
- подтверждение о перечислении на временный счет,
отрытый в расчетном центре Центрального банка РФ 10%
величины акций (паев) учредителей;
- подтверждение о внесении платы за регистрацию
банка;
- подтверждение профессиональной пригодности ру
ководителей (председателя, директора) их заместителей
и главного бухгалтера банка к выполнению банковских
операций, которые в частности должны удовлетворять
следующим требованиям: а) наличие высшего экономичес
кого образования; б) стаж работы в банковской системе
на руководящих постах, как правило, не менее 3-х лет;
в) отсутствие судимостей.
1В случае 0, когда кандидат, предлагаемый на руково
дящую должность в исполнительном органе банка, 1 не пол
1ностью 0 соответствует предъявленным требованиям, вопрос
о его назначении 1может быть рассмотрен 0 в порядке иск
лючения региональным управлением (Главным управлени
ем), которое должно дать свое развернутое заключение о
профессиональной пригодности кандидата.
1Не позднее 0 трех месяцев после рассмотрения доку
ментов в региональном управлении Центрального банка РФ
Совет коммерческого банка направляет заказной коррес
понденцией в Главное управление по работе с коммерчес
кими банками Центрального банка РФ все перечисленные
документы.
Центральный банк РФ рассматривает ходатайство
банков о выдаче им лицензий на проведение банковских
операций и регистрации их Уставов в срок, не превышаю
щий трех месяцев с момента получения всех предусмот
ренных для этого документов. В случае необходимости
Центральный банк запрашивает дополнительную информацию
о финансовом состоянии учредителей. Материалы рассмат
риваются как правило без вызова представителей банка.
Сообщение о регистрации публикуется Центральным
банком в печати. 1(В частности, в "Российской газете").
1В случае отказа 0 в регистрации учредители извеща
ются об этом 1 письменно. 0 (Мотивированный отказ учреди
телям в течение недели после данного решения).
Центральный банк РФ может 1 отказать 0 в выдаче
лицензии на проведение банковских операций и регистра
ции Устава коммерческого банка 1по следующим основани
1ям:
- несоответствие учредительного договора и устава
действующему в РФ законодательству (в частности, речь
может идти о включении в состав участников банка юри
дических или физических лиц, которым запрещено форми
ровать уставный капитал банка; превышении квоты в 35%
одним из участников и т. д. );
- неудовлетворительное финансовое положение учре
дителей, угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов
банка. (Об этом в частности может свидетельствовать
отсутствие у участников банка необходимых средств для
оплаты в установленный срок уставного капитала; несо
ответствие кандидатур руководителей исполнительного
органа коммерческого банка требованиям к их профессио
нальной подготовленности).
В соответствии с Законом РФ "О банках и банковс
кой деятельности" Центральный банк РФ регистрирует ус
тавы коммерческих банков 1и ведет реестр (общероссийс
1кую Книгу регистрации) банков, получивших лицензии.
При этом записи в реестр производятся одновременно с
выдачей лицензии. Однако для обеспечения ликвидности
кредитных учреждений, на срок до оплаты учредителями
50% уставного капитала, коммерческий банк получает
1временную лицензию 0, дающую право на открытие коррес
пондентского счета и аккумуляцию взносов акционеров
(пайщиков) банка для формирования уставного капитала.
(Временная лицензия действует в течение года с момента
ее выдачи).
После представления Главному управлению по работе
с коммерческими банками подтверждения об оплате 50%
объявленного уставного капитала коммерческому банку
взамен временной выдается лицензия, позволяющая осу
ществлять операции, предусмотренные его уставом.
В течение года после регистрации должны быть оп
лачены все 100% объявленного уставного капитала. 1В
1противном случае регистрация банка признается недейс
1твительной, а временная лицензия отзывается. 0 Контроль
за выполнением этого требования возлагается на Главные
управления Центрального банка РФ по месту нахождения
коммерческих банков.
Нотариально заверенная копия зарегистрированного
устава коммерческого банка в десятидневный срок после
регистрации подлежит представлению этим банком в соот
ветствующий финансовый орган по месту нахождения для
организации налогообложения.
В месячный срок с момента регистрации устава
коммерческий банк обязан пройти регистрацию в Главном
вычислительном центре (ГВЦ) Центрального банка для
включения его в классификатор предприятий и организа
ций (КПО), для чего заполняется карта регистрации ком
мерческого банка.
Все представленные для регистрации документы хра
нятся в Главном управлении по работе с коммерческими
банками Центрального банка РФ. Копия документов нахо
дится в региональном управлении Центрального банка РФ
по месту нахождения коммерческого банка.
_ 2НЕМНОГО О КАДРОВОЙ ПОЛИТИКЕ В БАНКАХ
Стратегия коммерческого банка немыслима без обраще
ния к банковскому персоналу. К сожалению этой теме
посвящено мало работ. В основном, когда говорят о бан
ковских кадрах, все дело сводится к их подготовке или
переподготовке, описанию должностей и профессиональным
требованиям, планам развития персонала. Между тем воп
рос не только в этом. При всей их важности, особенно в
условиях перехода к новой банковской технологии, когда
обновление знаний, освоение новой философии банковско
го дела становится непременным условием работы кредит
ного учреждения в условиях рынка, на практике встают
другие вопросы, по своей значимости не уступающие
проблемам профессионального обучения.
Взять, к примеру, руководство банком. Руководитель
банка-это не номенклатурная должность; он не столько
администратор, сколько банкир в самом прямом смысле
этого слова, профессионал, обладающий коммерческими и
аналитическими способностями. Во всем мире о банке су
дят прежде всего по тому, кто его возглавляет, какова
личность председателя, его профессиональный и мораль
ный уровень, способность организовать бизнес, его ав
торитет в мире деловых людей.
1Когда говорят о хорошем банке, 0 то имеют в виду
прежде всего банк, обладающий высококвалифицированными
кадрами. И это не случайно. 1 В современный банк клиенты
1приходят не только для того, чтобы получить ту или
1иную финансовую услугу, но и для того, чтобы восполь
1зоваться советом банка, как правильно организовать
1бизнес. 0 А для этого в банке должна быть сформирована
сильная команда, способная поддерживать его высокий
профессиональный авторитет.
_Как создать такую команду? Как подчинить ее работу
_единым целям и сделать наиболее продуктивной? Все эти
_вопросы имеют важное значение для кадров хозяйства.
_Обращу внимание на наиболее принципиальные стороны, в
_частности на вопрос о наборе кадров.
_ 2О ПОДБОРЕ БАНКОВСКИХ КАДРОВ.
1Надо заметить, что сложившаяся система занятия
1должности на основе общеобразовательного ценза нужда
1ется в серьезных коррективах. 0 Высшее образование, в
том числе банковское, не должно быть единственным кри
терием для приема на работу в кредитное учреждение и
тем более занятия руководящей должности. Высшее обра
зование, которое получил тот или иной банковский слу
жащий, формируя его общую эрудицию и профессиональные
знания, должно сработать в его пользу само, должно при
этом давать лишь больший шанс занять более высокое по
ложение в банке, так и в обществе в целом. Диплом об
окончании университета(института)не должен быть посто
янным пропуском для занятия кресла менеджера, таковым
специалисту нужно еще стать, доказав профессиональную
пригодность, умение управлять людьми. Подобные качест
ва не приходят сами по себе вместе с дипломом, необхо
димы практика и опыт. В жизни может оказаться, что ра
ботник, не имеющий специальной подготовки, окажется
более пригодным, чем специалист с банковским дипломом.
_Эти рассуждения дают основания сделать некоторые прак
_тические выводы.
2Первый вывод 0 состоит в том, что на работу в банк не
обязательно брать людей, имеющих специальную подготов
ку. Опыт работы некоторых английских коммерческих бан
ков показывает, что служащие, приходящие на работу в
банк с дипломом физика, химика, историка, искусствове
да и пр. , после определенной стажировки и обучения
оказываются менее "зашоренными", меньшими догмата
ми; обладая широким кругозором, они полнее воспринимают
те или иные проблемы, в итоге оказываются более перс
пективными служащими. Т. е. речь идет о том, что нужны
действительно образованные люди, интеллектуальный по
тенциал которых способен вывести кредитное учреждение
на более высокий виток коммерции.
2Второй вывод 0 заключается в том, что на работу в
банк следует принимать не по предъявлению диплома об
образовании, а на основании маленького "экзамена",
теста, позволяющего определить возможности претенден
та. Вопросы, входящие в тест и направленные на выясне
ние знаний не только чисто профессионального банковс
кого характера, но и общего кругозора экзаменующегося,
в каждом банке могут быть свои. Эталон тут не нужен.
Но непременно должен быть конкурсный отбор, заранее
объявляемый банком в отношении определенных должностей
и дающий возможность абитуриенту заранее подготовиться
к предстоящему собеседованию и тесту.
2Третий вывод 0 касается переобучения и переподготовки
кадров. Он состоит в том, что банк, набирающий себе
сотрудников, должен позаботится об их стажировке и
профессиональном росте. Набор специалистов при этом
происходит не обязательно под определенную должность.
Важно взять человека, потенциальные способности кото
рого проявились достаточно убедительно и он подходит
для работы в банке в принципе. Последующая стажировка
покажет, где всего полнее он себя проявит, на чем це
лесообразно сосредоточить дополнительное обучение.
Обучение может осуществляться в разной форме. Круп
ные банки способны создать свои собственные школы с
преподавателями-совместителями из этих кредитных уч
реждений. Такой путь представляется наиболее продук
тивным. В сложившейся обстановке трудно от государства
ждать решения вопроса о переподготовке кадров. Кроме
банков(или их кооперации на хозрасчетной основе с
учебными заведениями), в широких масштабах этого никто
не сделает. _ Коммерческие банки, которые берутся за это
_дело, оказываются в барыше дважды: готовят кадры для
_себя и предоставляют еще одну услугу для других. Обра
_зование, таким образом, действительно становится в
_высшей степени коммерческим делом. Для крупного банка,
_который руководствуется определенной стратегической
_линией, было бы противоестественно не воспользоваться
_этим.
_ 2О МОТИВАЦИИ К ТРУДУ БАНКОВСКОГО ПЕРСОНАЛА.
С позиции стратегии, направленной на формирование
сильного банка, центральным вопросом является вопрос о
мотивации к труду , заинтересованности банковского
персонала в эффективной работе. Менеджмент и марке
тинг, высокопроизводительный труд могут состояться на
деле только тогда, когда решен именно этот вопрос.
Известны здесь два пути: мотивация через принужде
ние, страх и внутренняя убежденность. Страх способен
сделать свое дело, но при этом он порождает другие же
лания, совсем не совпадающие с желаниями других. Воп
рос, однако, состоит в том, чтобы желание достичь ко
нечного результата было всеобщим. 1 Как же сделать так,
1чтобы без принуждения, без страха банковский коллектив
1был единым в своем желании достичь более эффективной
1работы? 0 Попытка решить эту проблему посредством мо
ральных стимулов не оправдала себя. Прожект , как из
вестно, не состоялся, высшая производительность труда
не была достигнута. 1 Остается одно 3 1- 3 1мотивация к труду 1через надежду получить высокую выгоду. 0 Нужно сказать,
что там, где этот принцип применяется последовательно,
результаты не заставляют себя ждать. Когда трудятся
ради результата, от которого лично и заметно выигрыва
ет каждый и весь коллектив, когда каждый чувствует се
бя сопричастным с этим результатом, доход приходит не
замедлительно.
Существуют десятки приемов, реализующих эту идею.
Банки, например, практикуют акционирование своего ка
питала, разрабатывают высокоэффективную систему преми
рования, предоставляют разнообразные льготы своим сот
рудникам. Главное с позиции стратегии все же не это, а
обеспечение высокой заработной платы персоналу. С по
зиции стратегии банк, стремящийся к формированию силь
ного кадрового потенциала, должен платить сотрудникам
высокую заработную плату. 1Кто пойдет на другую работу,
1если в коммерческом банке создана необходимая атмосфе
1ра и обеспечена высокая оплата труда. 0Как говорят, 2" 0от добра добра не ищут". Каждый будет держаться за такую
работу, стремиться лучше работать, потому что знает,
что и он будет достаточно вознагражден за свой труд.
2Плохо 0 2с позиции стратегии, однако, для тех банков,
2которые повышают оклады своим сотрудникам без реально
2го улучшения содержания их труда. Ничто так не развра
2щает людей, как высокая заработная плата за несостояв
2шийся труд. 0 Здесь начинает действовать другой неписа
ный экономический закон: чем выше неоправданно выпла
ченная часть заработной платы, тем ниже в конечном
итоге производительность труда. 1 Конечно, никто не воз
1ражает против повышения зарплаты персоналу, но оно
1должно сопровождаться более высокой отдачей. 3 Более вы
3сокую зарплату следует давать лишь тому, кто действи
3тельно повышает эффективность работы банка в целом,
3действительно увеличивает банковский продукт и доход
3ность кредитного учреждения.
_ 2ЗАКЛЮЧЕНИЕ
_Правильное понимание функционирования коммерчес
_ких банков важно по очень многим причинам, так как они
_составляют основу финансовой системы многих стран ми
_ра.
_Традиционное представление о банке как о кредитном
_и расчетно-платежном институте крайне односторонне и
_не соответствует современному этапу развития. Совре
_менный коммерческий банк представляет универсальный,
_многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, со
_четающий депозитно-ссудные, инвестиционно-консультаци
_онные и другие банковские операции, диапазон которых
_довольно широк. Через лизинг, факторинг, проектное фи
_нансирование, концентрацию передовой технологии и на
_учно-технической информации, использование в банковс
_кой практике последних научно-технических достижений
_банки фактически управляют научно-техническим прогрес
_сом и непосредственно участвуют в процессе производс
_тва. Прежде воздействие банков на воспроизводство осу
_ществлялось через кредит. Кредитные операции банков
_утратили былое значение. В Японии, Германии и Франции
_60% предпринимателей хотят видеть банк не столько кре
_дитным учреждением, сколько информационно-консультаци
_онным центром, ориентирующим клиентуру в тенденциях
_рыночной конъюнктуры и научно-технического прогресса.
_Активизировалась биржевая деятельность банков, т. е.
_их операции с ценными бумагами.
_Широкое развитие получили операции по доверительно
_му управлению имуществом и фондовыми ценностями, в США
_трастовая форма акционерного контроля давно преоблада
_ет.
_Изменился облик самого банка: банковские отделения
_традиционного типа заменяются автоматами-кассирами,
_отделениями по принципу "безлюдной технологии" (на са
_мообслуживании), персональными банковскими компьютера
_ми "на дому". Банк стал доступным для клиента в любое
_время суток и благодаря "насыщению" кредитно-финансо
_вой инфраструктурой практически повсеместно. Все это
_привело к универсализации деятельности коммерческих
_банков развитых стран.
_Широкое кредитование бюджетного дефицита и возрас
_тающего государственного долга усилило сращивание бан
_ков с государственными финансами.
3Перспективными направлениями развития банковской
3системы в России с учетом опыта развитых стран могут
3быть: универсализация банковской деятельности, упроще
3ние организационной структуры банковской системы,
3включающей в себя два уровня, развитие широкой сети
3коммерческих банков, которые взяли бы на себя выполне
3ние некоторых нетрадиционных для бывшего СССР банковс
3ких операций, создание интегрированной автоматизиро
3ванной системы управления банковскими операциями.
_ 2СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1)"Банковское дело" (Лаврушина)
2)"Экономический словарь"
3)"Банковское дело" (под редакцией Бабичевой)
4)газеты "Коммерсантъ DAILY"
5)журналы "Коммерсантъ WEEKLY"
6)"Банковский портфель-1"
(книга банковского менеджера)
(книга банковского финансиста)
(книга банковского юриста )
7)"Банковский портфель-2"
(книга банкира )
(книга клиента )
(книга инвестора)
8)"Деньги, банки и денежно кредитная политика"
(Э. Д. Долан )
9)Законы, методики, документы из информационно право
вой системы "Кодекс" и баз данных "Гарант"
10)"Экономика и бизнес" (под редакцией Камаева)
Страницы: 1, 2, 3
|
|
