Роль финансовой математики в финансах государства

Значение множителя мы рассчитывали по формуле:

-n*k

Мд. = (1+i/k)

где i - номинальная ставка процента, k - число периодов начисления, n - число лет.

Как видно из таблиц, дисконтные множители при начислении процентов ежеквартально уменьшаются менее интенсивно. В первый год это еще не заметно, но в продолжении срока множитель дисконтирования при начислении процентов ежеквартально начинает отличаться от множителя дисконтирования при начислении процентов по полугодиям. Например, рассмотрим 20 год. Видно, что при процентной ставке до 5 % множитель дисконтирования при ежеквартальном начислении ничем не отличается от множителя дисконтирования при полугодовом начислении, но уже при ставке 6 % дисконтный множитель при полугодовом начислении больше дисконтного множителя при ежеквартальном начислении на 0,01, то же наблюдается и при ставке 11 %, 12 %, 14 % и т.д. Это объясняется тем, что чем меньше период начисления, тем больше дисконтный множитель. Одинаковые дисконтные множители при различных периодах начисления объясняются тем, что они отличаются друг от друга на незначительную величину - около 1/100 доли.

III. Работа с банком.

Кредит - это средства, выдаваемые на заранее оговоренный срок на определенных условиях. Кредитование могут осуществлять банки и другие учреждения, имеющие на то соответствующее разрешение. Цель кредитования обозначается самим клиентом. За выдачу кредита клиент выплачивает банку вознаграждение, равное оговоренному в договоре проценту от суммы кредита. Получить кредит могут как юридические и физические лица, являющиеся резидентами Российской Федерации, так и нерезиденты России, имеющие вид на жительство и регулярный доход.

Документы, необходимые для получения кредита в любом банке:

· заявление-анкета;

· паспорт заемщика, его поручителя и залогодателя;

· документы, которые подтверждают источники и размер доходов заемщика:

o для работающих - справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние полгода по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за такой же период.

Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы.

В случае подтверждения размера дохода справкой по форме 2-НДФЛ и в случае расформирования или реорганизации предприятия в течение полугода, в дополнение к этому предоставляется выписка из трудовой книжки со штампом предприятия.

o для пенсионеров - справка, подтверждающая объем получаемой

пенсии. Справка выдается Пенсионным Фондом РФ или другим уполномоченным органом по установленным формам.

Если пенсионер является клиентом Банка, справка не представляется.

o Если заемщик является индивидуальным предпринимателем без образования юридического лица или имеет какой-либо другой, не противоречащий законодательству источник доходов, то список документов состоит из:

· свидетельства ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются); - в случае ведения частной практики;

· оригинал (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности(в том случае, если на ее ведение необходима лицензия);

· налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 "Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)", главой 26.2 НК РФ "Упрощенная система налогообложения", главой 26.3 НК РФ "Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности" и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ "Налог на доходы физических лиц");

· справку по форме 2 НДФЛ (если уплату налогов за физических лиц производят налоговые агенты);

· книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);

· все документы по залоговому имуществу;

· все другие документы, которые может потребовать для оформления кредита банк.

Рассмотрим какие кредиты и на каких условиях выдает Сбербанк РФ физическим лицам.

Нам нужно взять в Сбербанке РФ кредит на сумму 200 000. Приведем информацию о кредитах в виде таблиц.

Ипотечный кредит.

Сумма кредита: Определяется в зависимости от совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга) и предоставленного обеспечения, но не может

превышать 90 % покупной (инвестиционной) стоимости жилья.

Обеспечение возврата кредита:

· На приобретение жилья:

1. залог жилья;

2. поручительство совершеннолетних членов семьи Заемщика (супруга(и), детей, родителей супругов).

· На строительство жилья:

1. залог имущественных прав Заемщика по Договору об инвестировании строительства (оформляется в качестве основного обеспечения на период строительствапо Договору об инвестировании строительства ()емщика ()0 % покупной () 30 % - 12,00; от 20 до 30 % - 12,25; от 5 до 20 % - 12,);

2. поручительство Застройщика (на случай расторжения договора об инвестировании строительства);

3. залог Жилья (оформляется после завершения строительства и оформления права собственности на него);

4. поручительство совершеннолетних членов семьи Заемщика (супруга(и), детей, родителей супругов).

Обязательные условия:

· Подтверждение заемщиком оплаты не менее 10 % от покупной (инвестиционной) стоимости жилья (предоставление платежных документов);

· Предоставление в банк договора купли-продажи жилья, либо договора об инвестировании строительства.

? % по кредитам Сбербанка начисляются только на фактический остаток

? за долгосрочное погашение кредитов в Сбербанке России дополнительная плата не взимается

При получении кредита заемщик единовременно оплачивает следующие тарифы:

· за проведение операций по ссудному счету: 2 % от суммы кредита, min - 2 000 руб. max - 10 000 руб.

кредит «Молодая семья».

Кредит на приобретение, строительство жилья для граждан РФ в возрасте от 18 лет, состоящих в браке, при условии, что один из супругов либо родитель, один воспитывающий ребенка, не достиг 30 летнего возраста.

Цель: приобретение, строительство (в т. ч. Участие в долевом строительстве) квартиры, комнаты, жилого дома.

Срок кредита: до 30 лет (может быть продлен: при рождении ребенка в период погашения кредита еще на 3 года и при строительстве дома еще на 2 года).

Сумма кредита:

· Определяется в зависимости от совокупности дохода супругов и их родителей и предоставленного обеспечения, но не может превышать

? 95 % покупной (сметной или инвестиционной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми);

? 90 % покупной (сметной или инвестиционной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей.

Обеспечение возврата кредита:

· Поручительства граждан, предприятий (организаций);

· Залог ликвидного имущества.

Дополнительные возможности:

На период строительства объекта недвижимости по желанию заемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период не более двух лет. При рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора дополнительно может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на срок до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет. в период отсрочки производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом. Суммарный период предоставленных отсрочек погашения основного долга не может превышать пяти лет.

При получении кредита заемщик единовременно оплачивает следующие тарифы:

· За проведение операций по ссудному счету: 2 % от суммы кредита, min - 3 000 руб. max - 10 000 руб.

Автокредит

Удобный кредит на покупку транспортных средств в сети фирм, осуществляющих их реализацию и заключивших со Сбербанком России договоры о сотрудничестве.

Сумма кредита: определяется в зависимости от дохода заемщика и его(ее) супруги(а), но не менее 15 тыс. руб. и не более цены приобретаемого транспортного средства.

Сумма кредита: зависит от дохода заемщика и может составлять до 100 % от стоимости автотранспортного средства и включать дополнительное оборудование.

Список документов:

· Документ подтверждающий официальное диллерство автосалона;

· Копия ПТС;

· Счет на оплату;

· Справка о заработной плате образца банка;

· Анкета заявителя;

· Копии паспортов.

Обеспечение:

· Залог приобретаемого автомобиля;

· Поручительство супруга(и) (в случае, если заемщик состоит в браке).

Преимущества автокредита в Сбербанке России:

· Сумма кредита до 100 % от стоимости автотранспортного средства и может включать дополнительное оборудование;

· Возможность долгосрочного погашения без ограничения суммы и штрафных санкций.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита: от 2 до 5 рабочих дней.

При получении кредита заемщик единовременно оплачивает следующие тарифы:

· За проведение операций по ссудному счету: от 2 % до 4 % от суммы кредита, min - 3 000 руб. max - 20 000 руб.

Кредит на неотложные нужды.

Цель: на приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических путевок и другие цели потребительского характера.

Срок: до 5 лет.

Сумма кредита: определяется Банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Кредиты до 45 000 руб. - до 1,5 лет - под 17 % предоставляется без поручителей.

Обеспечение: кредиты предоставляются под поручительства платежеспособных лиц и залог ликвидного имущества поручителей, до 300 000 рублей - не менее 1 поручителя, свыше 300 000 рублей - не менее 2 поручителей, свыше 750 000 рублей - не менее 2 поручителей и залог ликвидного имущества.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7