Мировой опыт использования банковских пластиковых карточек и его применение в России - (диплом)
p>Владелец карточки может получить кредит в форме наличности в любом банке, принимающем карточки данного вида. Для этого он предъявляет карточку банковскому служащему и просит выдать в кредит определенную сумму наличных денег. Служащий переносит с карточки на бланк информацию о выдаче кредита и обращается за разрешением на совершение сделки. После того как разрешение получено, владельцу карточки выдается требуемая сумма денег. Бланк о выдаче кредитов обрабатывается точно так же, как и соответствующие документы о продажах. Он направляется банком в свой центр по обработке информации. Если счет владельца карточки находится в том же центре, то кредит просто записывается на этом счет, Если же счета владельца карточки в этом центре нет, то информация по каналам связи передается в соответствующий центр. Банк владельца карточки платит комиссионные банку, выдавшему кредит. Эти комиссионные составляют в среднем 2 USD за кредитную операцию. Однако, 75 - 80 % клиентов получают кредит в собственном банке.
Основные функции участников системы
В системе расчетов по карточкам участвуют следующие субъекты: — владелец карточки (Cardholder)
— устройство, инициировавшее операцию;
— банк-эмитент (Issuer), клиентом которого является держатель карточки; —банк-эквайрер (Acquirer), владеющий устройством (например, банкоматом) или магазином, через который произошла операция; — расчетный банк сети —в котором находятся корреспондентские счета всех банков-участников и производятся непосредсвенные расчеты; — процессинговая компания, через которую производятся все межбанковские расчеты. Процессинговый центр —организация, имеющая договорные отношение с банками-участниками платежной системы и обеспечивающая маршрутизацию транзакций от банка-эквайрера в банк-эмитент для ее авторизации. Авторизация может проводится на прямую минуя банк-эквайрер, то-есть процессинговый центр может быть авторизован на управление терминальной сетью банка-эквайрера. Процессинговый центр может быть уполномочен на проведение авторизации по карточкам банка-эмитента. В этом случае процессинговый центр ведет базу данных по карточкам, счетам и остаткам на них банка-эмитента. Процессинговый центр может прделагать услуги по персонализации карточек банков-эмитентов и по авторизации транзакций банков-эмитентов в случае сбоев в работе банка-эмитента или сети передачи данных. Расчетный банк системы —обеспечивает обслуживание корреспондентских счетов, открываемых в нем банками-эмитентами и банками-эквайрерами, и перечисление средств в соответствии с условиями и сроками указанными в договорах с ними. Банк-эмитент —эмитирует карточки платежной системы. На этапе вступления в платежную систему банк-эмитент заключает договор на право эмиссии карточек. При вступлении разрабатывается дизайн карточки с учетом требований к нему платежной системы. Далее банк-эмитент вырабатывает тарифную политику, открывает корреспондентский счет с процессинговым центром. На этапе эмиссии банк-эмитент: — заказывает необходимое число карточек для своих клиентов; — вырабатывает кредитную политику;
— обслуживает счета клиентов; ассоциируемые с карточкой; — выставляет счета держателям карточек;
—ведет самостоятельно или делегирует иной организации проведение авторизации своих клиентов; —получает и обрабатывает отчет по транзакциям клиентов от процессингового центра; —управляет самостоятельно или дает поручение на управление иной организации (например процессиноговому центру) базой данных карточек, счетов, остатков по ним и пр. ; —обеспечивает безопасность процессов управления базой данных, хранения и передачи карточек и персональных идентификационных номеров. Банк-эквайрер —обслуживает держателей карточек. На этапе вступления в платежную систему банк-эквайрер заключает договор с процессинговой компанией на получение права (лицензии) на обслуживание держателей карточек в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром. Банк разворачивает в отделениях рабочие места для обслуживания держателей карточек, заключает по согласованию с процессинговой компанией договора с предприятиями торговли или сервиса, обеспечивает их оснащение необходимыми устройствами и расходными материалами. На этапе обслуживания держателей карточек банк выполняет следующие функции: —поддержка терминальной сети, например, банковских автоматов и электронных-терминалов; — захват транзакций от устройств и их доставка в процессинговый центр; — подготовка и пересылка “черного списка” (hot card list, warning list); —учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;
— расчет с банками-участниками платежной системы.
Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому центру. Торгующие организации (POS) —точки обслуживания пластиковых карточек данной системы: магазины, рестораны, клубы, гостиницы, бензоколонки. Они заключают договор на обслуживание держателей карточек с банком-эквайрером или другой организацией, которой банк-эквайрер делигировал это право. Расчетный счет предприятия может находится в банке-эквайрере. На стадии обслуживания торгующие организации обязаны: — принимать к оплате за товары пластиковые карты на равне с деньгами; —проводить авторизацию по карточкам в соответствии с правилами, устанавлеваемыми платежной системой; —заказывать инкассацию торговых чеков и предъявлять их для оплаты в банк-эквайрер (или иную организацию), который переводит на их счета деньги в установленный договором срок.
Режимы взаимодействия участников системы
Режим “Off-line” взаимодействия банка-эмитента и процессингового центра Является наиболее простым и недорогим для банка-эмитента режимом подключения к процессинговому центру. Банк разрешает процессинговому центру авторизацию транзакций по карточкам клиентов этого банка и поручениет процессинговому центру ведение базы данных по карточкам, счетам и остаткам (лимитам) клиентов банка. Банк использует самостоятельно разработанную, заказанную или готовую приобретенную программу, обеспечивающую подготовку поручений на внесение изменений в базу данных банка, размещенную на ЭВМ процессингового центра. В установленные соглашением с процессинговым центром сроки банк получает отчеты об операциях клиентов банка по карточкам. Ответственность за авторизацию по лимитам клиентов банка лежит на процессинговом центре. Несмотря на простоту и невысокую стоимость такой реализации, банк теряет рычаги оперативного управления счетами клиентов и гибкость при их обслуживании в банке, т. к. доступ к счету клиент имеет только с помощью карточки, а время от момента их поступления в базу данных процессингового центра состовляет несколько часов. Следовательно банк узнает обо всех операциях клиентов за день лишь после его завершения и дебетует счет клиента после всех, совершенных им за день транзакций. Особенности взаимодействия банка-эмитента и процессингового центра в режиме “Off-line” на примере Union Card: а) Банк-эмитент открывает в расчетном банке рублевый и валютный корреспонденские счета и переводит на них некоторую сумму. Сумма остатка на корреспонденском счете должна быть достаточной для того, чтобы расчетный банк мог без задержки оплатить операции по карточкам банка-эмитента сразу после предоставления информации процессинговым центром. При общем количестве карточек банка-эмитента, свыше 100 рекомендуется держать на счете 1/10 часть суммарного платежного лимита всех карт. Банк-эмитент не должен допускать дебетового сальдо на корр. счете в расчетном банке. Процессинговый центр по требованию расчетного банка контролирует остаток на корреспонденском счете банка-эмитента при каждой авторизации (сумма запроса на авторизацию сравнивается сначала с остатком на карточке, а потом с остатком на корреспондентском счете банка-эмитента). Если банк-эмитент не хочет, чтобы его клиентам были запрещены операции по карточкам по причине нехватки средств на корреспондентском счете, он должен вовремя позаботиться о его пополнении. б) Расчетный банк может списывать средства с корр. счета банка-эмитента и направлять их на оплату в торговые фирмы на основании информации, предоставляемой процессинговым центром. в) Банк-эмитент поручает процессиновому центру выполнять авторизацию по запросам от торговых фирм и пунктов выдачи наличных. Для этого процессинговый центр хранит в своей базе данных информацию по всем карточкам всех банков-эмитентов своего региона (по каждой карточке хранится только та информация, которая требуется для выполнения процедуры авторизации). г) Банк-эмитент и процессиноговый центр ежедневно обмениваются файлами. Файловый обмен позволяет координировать данные по карточкам в базах данных банка-эмитента и процессингового центра. Банк-эмитент передает процессинговому центру один файл, содержащий: — данные по новым карточкам и карточкам с измененными параметрами; — данные по внутрибанковским операциям — начисления (удержания) по карточкам; —данные о фактических суммах, удержанных банком с карточек на основании файла финансовых транзакций, представленного процессинговым центром. Предполагается следующий порядок обмена: с 11. 00 — 12. 00 —рассылка по банкам-эмитентам файлов авторизаций, отказов по авторизациям и финансовых транзакций, представленных к оплате за предыдущий день; с 16. 00 — 18. 00 — прием процессинговым центром файлов от банков-эмитентов. Процессинговый центр гарантирует обновление центральной базы на основании данных, содержащихся в файлах, полученных от банка-эмитента, к 11. 00 следующего дня (по московскому времени). д) Получив файл от процессингового центра, банк-эмитент должен выполнить его обработку и на основе финансовых транзакций провести необходимое списание средств с карточных счетов владельцев карточек. е) После обработки файла финансовых транзакций и завершения всех текущих операций по регистрации новых карточек и внутренним начислениям и удержаниям, банк-эмитент должен выполнить процедуру закрытия операционного дня, в результате которой все изменения, совершенные в течение дня будут зафиксированы в базе данных. ж) В результате выполнения процедуры закрытия дня будут сформированы все необходимые проводки для бухгалтерии банка. Взаимодействие банка-эмитента и процессингового центра в режиме “On-line”. В этом режиме банк оснащается специализированным оборудованием и программным обеспечением, подключен к сетям передачи данных (например Спринт, Инфотел Х. 25) или соединен с процессинговым центром выделенным каналом. Банк самостоятельно ведет базу данных карточек, счетов и остатков, и авторизует поступающие от процессингового центра транзакции. В этом случае банк получает полную возможность управлять счетами клиентов, позврлять им использовать различные финансовые инструменты для доступа к счету и производить его дебетование в режиме реального времени. Кроме того, банк может оперативно производить блокирование карточек и счетов. Банк также может оставлять “невидимыми” для платежной системы транзакции своих клиентов, а, следовательно, не выплачивать системе за них коммиссионное вознаграждение. Взаимодействие банка-эквайрера и процессингового центра в режиме “On-line”. Банк оснащен специализированным оборудованием и программным обеспечением, способным выполнять функции FRONT-OFFICE _(т. е. управлять устройством самостоятельно в режиме реального времени), подключен к сетям передачи данных или соединен с процессинговым центром выделенным каналом. В этом случае есть необходимость развития собственной корпоративной сети передачи данных или подключения к существующим для обеспечения функционирования банковских автоматов и электронных терминалов. Захваченные транзации отправляются в процессинговый центр для их дальнейшей обработки или обрабатываются на месте в случае, когда инициатор транзакции (держатель карточки) является и клиентом этого банка.
Статьи доходов участников системы
Доходы участников системы и расходы по ее развитию полностью определяются числом держателей карточек в системе и их активностью в использовании карточек. Однако увеличение числа держателей и их активности влечет за собой необходимость увеличения производительности оборудования в банках и процессинговых центрах, а также увеличение числа устройств и точек обслуживания. Неразрывность этих денежных потоков влечет за собой разработку каждым участником в отдельности и платежной системы в целом моделей развития для прогнозирования динамики показателей расхода и дохода. Однако ряд статей дохода являются специфичными для различных участников системы и должны рассматриваться в отдельности.
Статьи дохода процессингового центра:
1) комиссионное вознаграждение за маршрутизацию транзакций, взимаемое с банка-эмитента и банка-эквацрера или предприятия торговли; 2) плата банком-эмитентом за авторизацию транзакций в случае сбоев в работе банка или сети передачи данных;
3) плата за выпуск, обслуживание и перевыпуск карточек;
4) плата за предоставление дополнительных услуг, например, в режиме “off-line” —за управление базой данных, обеспечение безопасности сети, мониторинг устройств и т. п.
Статьи дохода расчетного банка:
1) привлеченные кредитные ресурсы с коррсчетов банков-эмитентов в расчетном банке;
2) комиссионные за овердрафт. Статьи дохода банка-эмитента: 1) привлеченные денежные ресурсы;
2) стоимость получения карточки держателем и стоимость ее годового обслуживания; 3) стоимость дополнительных услуг оказываемых по карточке (страхование и др. ); 4) стоимость сервистных услуг (создание нового ПИНа, подготовка отчетов по остаткам на счете клиентам и др. );
5) стоимость перевыпуска карточки. Статьи дохода банка-эквайрера:
1) комиссионные за обслуживание (обналичивание) клиентов своего и других банков системы взимаемые с держателя (“свой” клиент) или банка (“чужой” клиент) за каждую проведенную транзакцию; 2) комиссионные, взимаемые с предприятий торговли и сервиса за каждую проведенную транзакцию;
3) возможная плата за конвертацию. Международные платежные системы.
Крупнейшие международные финансовые ассоциации, такие, как VISA, American Express, Master Card, Europay, Diners Club и JCB, представляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачивается комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов. В 1992 году операции с кредитными карточками проводили более 10 000 американских банков. В программах VISA и Мaster Card участвуют тысячи заграничных банков более чем в 100 странах мира. Число владельцев кредитных карточек в 1992 году превысило 100 000 000 человек. Kaрточки системы VISA и Амerican Ехpress принимают около полутора миллионов торговых предприятий и 3, 5 млн их филиалов. В настоящее время большинство финансовых компаний используют в качестве идентификационного или расчетного средства карточку с магнитной полосой. Однако , понимая преимущества и новые возможности , которые несут смарт-карты, компании VISA и Еuropay начиная с 1994 года объединили свои усилия и приступают к совместным работам по замене технологий магнитных карт на технологию, основанную на смарт-картах. Ведущие финансовые ассоциации активно прорываются и на формирующийся в нашей стране рынок покупки товаров и услуг по пластиковым карточкам.
VISA и MASTER CARD
Катрочки систем VISA и Маster Card являются классическими кредитными картами. С помощью этих карточек можно оплатить покупку, не имея ни наличности, ни денег на банковском счете. Владелец карточки обязан ежемесячно погашать не менне 5% суммы оплаченных по карточке счетов. Часть счетов, оставшаяся неоплаченной, является кредитом эмитента владельцу карточки. Этот кредит предоставляется под 15—20% годовых. Плата за пользование карточками составляет от 20 до 50 USD в год. Кредитная карточка, как правило, выдается клиенту при условии наличия достаточно продолжительного соотношения депозитных и заемных операций. Лимит кредитования определяется по соглашению клиента и банка и может быть в дальнейшем уменьшен, если клиент некорректно им пользуется, либо увеличен, если остаток счета клиента значительно возрос, Этот лимит составляет для большинства клиентов 3—5 тысяч долларов в месяц,
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7
|