Коммерческие банки в рыночной экономике - (курсовая)

Помимо решения вопросов, рассмотренных выше, в целях стимулирования иностранной и, без сомнения, российской банковской деятельности необходимо также разработать сбалансированную законодательную базу по вопросам участия иностранных банков в коммерческой банковской деятельности России. Будет справедливым отметить, что большинство иностранных банков, осуществляющих деятельность в России или рассматривающих возможность инвестирования в этот рынок, сильнее своих российских партнеров - это касается и их капитальной базы, и опыта работы на рынке, и технологических возможностей.

В отсутствии конкурируемого, но, тем не менее, в достаточной степени открытого процесса регулирования инвестиций иностранных банков в РФ, не исключена возможность в течение последующих 10 лет их господства на российском рынке банковских услуг.

Анализируя выше сказанное, можно сказать, что в данном вопросе необходимо найти золотую середину между существующем ограничением доли иностранного капитала в российском банковском секторе (25%)1 [1Банковское дело, номер 4. 2000 г. Тэм Басуня. Эволюция коммерческих банков в Российской Федерации. Стр. 38. ]и уровнем, который позволит полностью поглотить иностранным банком российских участников рынка.

В целом влияние зарубежных конкурентов на российский банковский сектор должно расцениваться как положительное: оно станет стимулировать российских участников рынка, повышать качество и расширять ассортимент оказываемых ими услуг. Появление новых иностранных банков также приведет к внедрению лучшей банковской практики в российский банковский сектор как посредством контролируемого обмена опытом, так и в ходе естественного взаимодействия между российскими и иностранными банками. Влияние этого вида деятельности на клиентов может быть расценено только как положительное.

Процесс консолидации пока далек от своего завершения. Еще слишком много банков работают в российском банковском секторе. Хотя некоторые региональные коммерческие банки вносят действительный вклад в обслуживание своей основной клиентской базы, исторические тенденции и экономические реальности говорят о том, что дальнейшая консолидация неизбежна и необходима.

Конкуренция, исходит ли она от отечественных или иностранных банков, будет в дальнейшем стимулировать процессы слияний и приобретений в банковском секторе, а в некоторых случаях приводить к банкротству более слабых банков. Вероятность в течение последующих 3-5 лет появиться приблизительно 30-40 крупных коммерческих банков, а лет, скажем, через 10-15 это число может сократиться до 3-4 лидирующих коммерческих банков, оказывающих все виды услуг на территории РФ. 2 [2Банковское дело, номер 4. 2000 г. Тэм Басуня. Эволюция коммерческих банков в Российской Федерации. Стр. 38. ]Эта тенденция позволит предоставить более цельный пакет банковских услуг, как на российском рынке, так и на международном. Кроме того, процесс консолидации даст возможность крупным банкам предоставлять такие виды услуг, как долгосрочное финансирование и инструменты хеджирования, в которых очень сильно нуждается современная экономика.

Выход на иностранные финансовые рынки и развитие потребительского финансирования. Можно сказать, что память участников рынка достаточно коротка, через год-два крупные российские банки смогут вновь выйти на международные рынки посредством выпуска еврооблигаций и других проектов финансирования. До этого мы, возможно, станем свидетелями новой волны синдицированного иностранного кредитования российских банков. Однако последствия финансового кризиса не могут быть полностью забыты.

Памятуя о сделанных ранее замечаниях в связи с обслуживанием кредиторов, можно предполагать, что привилегированные источники обеспечения, которые будут требоваться в отношении этих программ финансирования, включат экспортно-ориентированные активы и (или) дебиторскую задолженность. Еще одна вероятная тенденция связана с появлением потребительских кредитов, которые изначально станут стимулировать крупных иностранных производителей потребительских товаров, готовых к финансовым вложениям в торговые операции в России. Такой подход наблюдается во многих странах Восточной Европы, и миграция этой тенденции в России весьма вероятна.

Развитие системы банковских услуг по работе с физическими лицами одновременно и неизбежно, и необходимо. Наблюдая рост операций в области потребительского кредитования, коммерческие банки будут пытаться перехватить этот рынок. Оказание банковских услуг физическим лицам во многих случаях более прибыльно, чем какая-либо другая финансовая деятельность, и, без сомнения, позволяет банку распределять риски по более диверсифицированной клиентской базе. Роль аудитора в этом процессе. Доступ к международным источникам финансирования через синдицированные кредиты, еврооблигации и, возможно, в конечном счете, через выпуск акций на международных биржах может быть только ускорен, если компании представят подтвержденную аудитом финансовую отчетность, подготовленную в соответствии с международными стандартами бухгалтерского учета.

Вклад аудитора в форме оказания традиционных аудиторских услуг очевиден, но наиболее оперативным и эффективным видом сотрудничества может быть оказание консультационных услуг. Подобные услуги включают внедрение усовершенствованных систем управленческой информации в российских коммерческих банках; руководство по усовершенствованию стратегий управления рисками, управления фондами, выбор продукции и ценообразование. Другая очевидная форма участия аудитора может быть связана с возможностями оказания содействия в процессе консолидации российского банковского сектора. Осознание неизбежности этого процесса вынуждает также признать, что законодательство, существующее в области банкротства, недостаточно развито для осуществления эффективной деятельности в этой сфере. Необходимо усовершенствовать эти процедуры, и этот процесс можно ускорить благодаря использованию лучшего международного опыта, который может предложить аудитор.

Эффективность деятельности рынков возможна только при условии "прозрачности". Таким образом, принятие этических стандартов деятельности в рамках делового сообщества и банковских секторов обязательно, поскольку оно является пожеланием и требованиям клиентов и международного сообщества. Аудиторы и бизнес-консультанты в России играют существенную роль в процессе внедрения принципов "прозрачности" на рынке банковских услуг и разъяснения лидерам этой области, что приверженность ценностям бизнеса обеспечивает успех дела. Совместные действия российских профессионалов-консультантов будут содействовать переходным процессам российского банковского сектора.

    Заключение

В первой главе достаточно полно раскрыто понятие “коммерческие банки”. Необходимо отметить, что их действительную сущность определить весьма проблематично, из-за многообразия их функций, широкого круга операций и услуг. Разные авторы дают различные определения коммерческим банкам, из которых нелегко выбрать одно более или менее подходящее. Можно сказать, что коммерческие банки являются многофункциональными банковскими учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала, главной целью которых является получение прибыли.

Коммерческие банкииграют важную роль в экономике, выполняя ряд функций, в частности, таких, как аккумуляция и мобилизация денежного капитала, посредничество в кредите, проведение расчетов и платежей в хозяйстве, создание платежных средств, организация выпуска и размещение ценных бумаг, консультационное обслуживание клиентов.

Сфера деятельности коммерческих банков растет, а круг их операций и услуг расширяется и охватывает все новые и новые отрасли. И сейчас в странах с развитой рыночной экономикой коммерческие банки являются главным звеном кредитной системы страны

Таким образом, роль коммерческих банков достаточновелика благодаря многочисленным связям с другими секторами экономики. Банки перераспределяют капитал между различными отраслями народного хозяйства. Их основная заслуга в рамках отдельной страны - это организация денежного оборота и накопление основного капитала. В главе подробно рассказывается и о том, как коммерческие банки оказывают влияние на денежно-кредитную политику государства. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что как и другие звенья кредитной системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельностикоммерческих банков, которые, надо отметить, обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к изменяющимся условиям кредитного рынка.

Конкуренция со стороны специализированных кредитных учреждений и финансовых компаний промышленных корпораций в какой-то степени создает стимулы для дальнейшего развития коммерческих банков.

Коммерческие банки активно осуществляют свою деятельность на интернациональных рынках ссудного капитала. Таким образом коммерческие банки функционируют в маштабах всего мира.

Коммерческие банки часто выступают в роли инвесторов. Они могут финансировать проекты, имеющме общественносоциальное значение. Можно утверждать, что коммерческие банки, главной целью которых является получение максимкльной прибыли, в общем и целом оказывают весьма позитивное воздействие на экономику, а также социальную жизнь общества.

Многочисленность видов коммерческих банков действительно поражает. Классификация производилась по различного рода признакам таким, как принадлежность уставного капитала и способ его формирования, территориальный характер деятельности, отраслевой признак, набор банковских операций и услуг, функциональный критерий, размер капитала и т. д. Четыре основных принципа деятельности коммерческих банков позволяют составить достаточно полную картинуоб их функционировании и активности.

Круг операций коммерческих банков и их услуг достаточно широк. Невозможно рассмотреть подробно все из них. Операции коммерческих банко деляться на: пассивные (операции, увеличивающие банковские ресурсы), активные (по средством которых банки размещают свои ресурсы для получения прибыли) и активно-пассивные (банковские услуги).

По средством денежных расчетов коммерческие банки вносят свой весомый вклад в организацию денежного оборота страны. Банки осуществляют безналичный расчет, без которого немыслемы расчетные отношения между экономическими субъектами в современных условиях. Коммерческие банки открывают счета нескольких видов: текущие, бюджетные, расчетные, ссудные, депозитные и т. д.

Как и организация денежного оборота, становление кредитных отношений –один из важнейших вкладов коммерческих банков в функционирование народного хозяйства. Кредитные операции относяться к активным и приносят коммерческим банкам основную часть их прибыли.

Коммерческие банки могут выступать эмитетами, инвесторами и посредниками на рынке ценных бумаг. Другими словами, коммерческие банки могут выпускать собственные ценные бумаги, формировать свой портфель ценных бумаг и проводить по ним посреднические операции. Коммерческие банки осуществляют свою деятельность в условиях жесточайшей, постоянно усиливающейся конкуренции. В таких условиях одной из важнейших функций коммерческих банков является их инвестиционная деятельность, связанная с операциями с ценными бумагами. Коммерческие банки немыслемы без своей кассы. Каждый банк имеет свою кассу. Коммерческие банки широко практикуют в своей деятельности валютные операции. По средством корреспондентских отношений коммерческие банки экономят свои издержки, ускоряют и упрощают расчеты.

Нетрадиционные операции или услуги включают в себя лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции, операции с драгоценными металами, гарантии и поручительства и другие виды услуг, направленных на улучшение качества обслуживания клиентов. Выше перечисленные операции называют нетрадиционными, так как их могут осуществлять и иные спецаилизированные финансовые учреждения. Выполняя многочисленные операции и услуги, коммерческие банки обслуживают государство, различные отрасли народного хозяйства, предприятия и организации, предпринимателей и простых потребителей.

Завершает работу изложение и анализ основных проблем становления и функционирования системы коммерческих банков в Российской Федерации. Для того, чтобы разобраться в сегодняшнем положении и перспективах развития российских коммерческих банков и банковской системы вцелом, следует обратиться к истории. Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. История развития банковского дела берет свое начало со времен появления ростовщительства. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения. И вот теперь произошел переход к рыночным отношениям. Во всей банковской системе произошли коренные изменения, а коммерческие банки заняли свою определенную нишу в ней. Особое внимание уделяется последствиям административно-командной системы, которые оказали, надо сказать, весьма пагубное влияние на функционирование банковской системы вцелом и тормозили даже не развитие, а возникновение коммерческих банков в стране. Описываютя проблемы, с которыми столкнулась банковская система при переходе от административно-управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной и коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех , на получение прибыли.

Сейчас коммерческие банки России успешно развиваютя, не смотря на круг проблем, которые имеют место в настоящее время. Коммерческие банки достаточно быстро приспосабливаются к меняющимся условиям. Но нельзя утверждать, что положение их, так сказать, безоблочное.

Делая вывод о тенденциях развития коммерческих банков в России, необходимо отметить, что здесь существует ряд вопросов, требующих решения. Сохраняется необходимость грамотного ведения кредитно-денежной политики государства и создания твердой правовой базы. Перед коммерческими банками встает задача завоевания и сохранения всеобщего доверия по отношению как к банкам, так и к российской экономике вцелом. Положительные последствия будет иметь усовершенствование стратегического планирования, системы обработки информации, процесса управления рисками. Коммерческие банки должны заинтересовать в себе иностранных инвесторов, а также сделать все необходимое для выхода на международный банковский рынок, завоевания и удержания там своих твердых позиций. Особое внимание каждому банку следует уделять составу руководства и рабочего персонвла. Необходимо стимулирование практики предоставления потребительских кредитов. Коммерческие банки должны быть заинтересованы в аудиторской помощи и в услугах консультантов.

Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. Список литературы

    Банковский кодекс Республики Беларусь. 2000

Банковское дело, 2003 – номера: 2, 3; 2002 – номера: 2, 6, 9, 10 Банковское дело: Учебник: - 4-е изд. , перераб. и доп. / Под ред. проф. В. И. Колесникова, проф. Л. Т. Кроливецкой. – М. : “Финансы и статистика”, 2000. Виктор Четвериков, Александр Ивантер // Эксперт, 2001, № 24-25, с. 63 Г. Гибков. Российские коммерческие банки // Международная жизнь, 2000, № 8-9, с. 144

Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Г. В. Толоконцевой. – М. : Финансы и статистика, 2001.

Деньги. Кредит. Банки. Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. 2-е изд. перераб. и доп. М. :“Финансы и статистика”, 2002

Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, А. В. Печникова и др. ; Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. – М. : ЮНИТИ, 2000. Кураков Л. П. , Тимирясов В. Г. , Кураков В. Л. Современные банковские системы: Учебное пособие. – 3-е изд. , перераб. и доп. – М. : Гелиос АРВ, 2000 Маркова О. М. , Сахарова Л. С. , Сидоров В. Н. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособие. – М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.

Организация деятельности коммерческих банков: Учебник/ Г. И. Кравцова, Н. К. Василенко, И. К. Козлова и др. ; Под общ. ред. Г. И. Кравцовой. – Мн. : БГЭУ, 2001. Основы банковского дела: Учеб. пособие/ Б. С. Войтешенко, В. В. Козловский, Т. Д. Брежнева и др. , Под. ред. Ю. М. Ясинского. Мн. :“Тесей”, 1999 Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. – М. : ИНФРА-М, 2001. Свиридов О. Ю. Деньги, кредит, банки. Серия “Учебники, учебные пособия”. – Ростов-на-Дону: “Феникс”, 2001 Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки: Курс лекций. - Мн. ООО “Мисана”, 1997 Тэм Басуня Эволюция коммерческих банков в Российской Федерации // Банковское дело, 2000, № 4, с. 36-38

Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М. : ИПЦ “Вазар-Ферро”, 1994. Финансовый анализ в коммерческом банке / А. Д. Шеремет, Г. Н. Щербаков. – М. ; Финансы и статистика, 2001

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6