Формирование и развитие кредитной системы Республики Казахстан

Формирование и развитие кредитной системы Республики Казахстан

9

На правах рукописи

УДК 338.23:336

НУРКЕНОВ НУРЛАН ЖАНБЫРШЫУЛЫ

Формирование и развитие кредитной системы

Республики Казахстан

Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени

Доктора философии (Ph.D.)

МОСКВА - 2005

Работа выполнена на кафедре «экономика, управление и оценка» Международной академии оценки и консалтинга.

Научные руководители - Оноприенко Владимир Иванович,
Ph.D., Grand Ph.D., Full Professor, доктор экономических наук, профессор, член-корреспондент Академии экономических наук и предпринимательской деятельности;

Купрейчик Леонид Павлович - Ph.D., Grand Ph.D., Full Prof., доктор психологических наук, профессор, Президент Всемирного Университета Развития Науки, Образования и Общества (WUDSES), Вице-президент Международного Центра Информатизации, Бельгия (Centre International de l'Informatisation,Belgique), Председатель Международного Сената и Председатель гранд-докторского комитета докторантуры Всемирного Университета Развития Науки, Образования и Общества, Ректор Института Последипломного Образования и Профессионального Мастерства(ИПОиПМ)

Защита диссертации состоится «__» ______ 2005 года в 12 часов на заседании Докторского Комитета по защите диссертации на соискание ученой степени Доктор Философии (Doctor of Philosophy - Ph.D.) в Российско-Бельгийской Докторантуре WUDSES по адресу: 125009, Москва, ул. Тверская, д. 12, стр. 1, ауд. № 18.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Всемирного Университета Развития Науки, Образования и Общества (WUDSES).

Автореферат разослан «__» ____ 2005 г.

Учёный секретарь

докторского комитета Брылова Е.В.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. В последние годы вопросы, связанные с формированием и развитием кредитной системы республики Казахстан, приобретают все большую актуальность, так как внедрение новых механизмов оптимизации кредитной системы способствует повышению эффективности кредитного процесса и созданию правовых и информационных основ экономической деятельности рыночных субъектов Казахстана, отвечающих современным мировым стандартам.

Мировой опыт показывает, что важными процессами в современной кредитной системе ка-питалистических стран являются:

- концентрация и централизация капитала кредитно-финан-совых институтов;

- дальнейшее усиление конкуренции между различными ти-пами (видами) кредитно-финансовых институтов;

- продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспорт-ными корпорациями и компаниями;

- интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.

На сегодняшний день становятся очевидными серьезные структурные изменения кредитной системы развитых стран: снижение роли банков и рост влияния других кредитно-финан-совых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и т.д.). Это, как правило, выражается как в росте общего числа новых кредитно-финансовых институтов, так и в увеличении их удельного веса в совокупных активах всех кре-дитно-финансовых институтов.

Растущий уровень конкуренции, новые требования к качеству предоставляемых услуг обусловливают постоянное стремление кредитно-финансовых институтов к достижению высоких стандартов качества, завоеванию лидирующего положения в финансовой сфере, получению конкурентных преимуществ.

В этой связи изучение текущих потребностей, своевременный анализ динамики спроса на предоставляемые услуги, принятие научно обоснованных решений о перспективах развития кредитной системы страны являются необходимыми условиями обеспечения эффективной работы кредитно-финансовых институтов.

На данном этапе кредитная система республики Казахстан находится на качественно новом уровне своего развития, и большинство реформ, направленных на создание основы для ее успешного функционирования в дальнейшем, уже осуществлены. Повышение кредитного рейтинга Казахстана до мирового уровня подтверждает, что финансовый сектор Казахстана развивается успешно, а меры, предпринятые в целях эффективного развития кредитной системы республики, ставят ее на первое место среди других стран СНГ.

Тем не менее, Правительство и Национальный Банк республики Казахстан считают правильным не останавливаться на достигнутом и начать переход к решению задач следующего этапа: необходимо определить направления развития на среднесрочную и долгосрочную перспективу с учетом макроэкономических тенденций, которые будут складываться в ближайшие годы, и предполагаемых соответствующих изменений в валютном и финансовом законодательстве.

Правительство и Национальный Банк видят дальнейшее развитие финансового сектора в приведении всех его сегментов к международным стандартам в условиях предстоящей либерализации валютных отношений и возможного внедрения единого валютного пространства с отдельными странами.

В этой связи рассмотрение особенностей развития и перспектив оптимизации субъектов кредитной системы республики на сегодняшний день выступает достаточно актуальной темой научного исследования.

Степень научной разработанности проблемы. Различные аспекты в области теории и практики реформирования кредитных систем, макро и мезо экономики, инвестиций, страхования и кредитования нашли свое отражение в работах зарубежных и отечественных ученых. Данное направление экономической мысли успешно развивается усилиями Е.В. Жукова, Д.М. Дайитбегова, Е.П. Жарковской, И.О. Арендса, Г.А. Папиряна, В.И. Хабарова, Ю.И. Кормоша, О.И. Лаврушина, С.Н. Орлова, К.Р. Тагирбекова, В.А. Челнокова, Б. Бухвальда, О.Ю. Свиридова, И.В. Пещанской, Т.В. Никитина и других. Вместе с тем, многие аспекты совершенствования кредитных систем, банковской сферы и небанковских кредитных организаций требуют дальнейшей проработки, так как не только не освещены, но и до конца не изучены.

Целью диссертационной работы является теоретическое и методическое обоснование необходимости внедрения новых моделей и механизмов оптимизации кредитной системы республики Казахстан в условиях создания концепции повышения эффективности кредитного процесса, а также правовой и информационной инфраструктуры банковской, инвестиционной, ипотечной и страховой деятельности субъектов экономики Казахстана.

Для достижения поставленной цели в диссертационной работе решаются следующие основные задачи:

-- исследовать страновые особенности и тенденции развития кредитных систем;

-- определить критерии эффективности кредитных систем;

-- проанализировать этапы формирования казахстанской кредитной системы;

-- исследовать современное состояние и провести анализ проблем институциональной структуры финансово-кредитной системы Казахстана;

-- оценить эффективность правового обеспечения и регулирования деятельности кредитной системы;

-- разработать перспективную модель кредитной системы Казахстана и пути активизации деятельности ипотечных и инвестиционных банков республики;

-- предложить направления развития института негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний.

Объектом исследования является кредитная система республики Казахстан.

Предметом исследования являются процессы создания и функционирования рыночных механизмов и моделей оптимизации действующей кредитной системы с учетом реформирования отдельных институтов и хозяйствующих субъектов рынка республики Казахстан.

Теоретико-методологическую основу исследования составляют системный, комплексный и исторический подходы к изучению проблем кредитования, фундаментальные положения экономической науки, логический анализ, а также программно-целевой метод организационно-экономической оптимизации кредитной системы республики.

Эмпирической базой исследования послужили федеральные акты и нормативные документы Российской Федерации и республики Казахстан, регламентирующие финансовую и кредитную системы, официальные статистические публикации Федеральной службы государственной статистики РФ, научные издания, материалы выставок, конференций и сети Интернет, а также практические данные о деятельности кредитно-финансовых институтов, послужившие основой для исследований автора.

Научная новизна диссертационной работы заключается в выявлении, формировании и реализации новых направлений в области оптимизации кредитной системы Казахстана с учетом совершенствования инвестиционных, ипотечных и финансовых механизмов.

Получены новые научные результаты:

– установлено, что кредитная система представляет собой сложную, неоднородную, организационную структуру, включающую совокупность двусторонних кредитных отношений и организационно-экономический, многоуровневый механизм субъектов кредитных отношений;

– доказано, что создание отдельного регулятивного органа для надзора за всеми участниками финансового рынка является важным шагом в развитии регулирования финансового рынка и кредитной системы в целом, что наиболее эффективно для развития финансового сектора, финансовых инструментов и финансовых посреднических услуг;

– выявлены главные риски для казахстанской финансово-кредитной системы, которые заключаются в том, что банковская система Казахстана слишком велика для страны с населением 15 миллионов человек. Кроме того, уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживается слабой прозрачностью структуры собственности, ограниченной диверсификацией деятельности, относительно не реструктурированным корпоративным сектором, высокой степенью концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам и значительной долей кредитования в иностранной валюте. Кроме того, установлено, что негативные последствия имеет и экспансия банков Казахстана на другие рынки стран СНГ с более высоким уровнем рисков, главным образом, в Россию и Киргизию;

– разработаны несколько моделей развития кредитной системы Казахстана и представлена наиболее оптимальная эволюционная модель развития кредитной системы, включающей параметры и единый организационно-экономический механизм;

– разработаны рекомендации в области развития ипотечных и инвестиционных банков, основанные на оптимизации государственного регулирования данного сектора, институциональной среды, реформирования фондового рынка и инвестиционного климата;

– предложены меры развития пенсионных организаций и страховых компаний, основанные на рационализации государственного регулирования данного сектора, обеспечении гарантий населению, а также создании оптимальных условий развития сектора в дальнейшем.

Достоверность научных результатов и обоснованность научных положений, выводов и рекомендаций, содержащихся в диссертации, подтверждается применением научных методов исследования (статистический и системный анализ, синтез, сопоставление, контент-анализ), достаточно представительным информационным обеспечением, полнотой анализа теоретических и практических разработок, практической проверкой и внедрением результатов исследования.

Значение для теории и практики научных результатов. Практическая значимость научных результатов, полученных лично автором, состоит в том, что применение предлагаемых разработок позволит реализовать инвестиционные и экономические стратегии финансово-кредитных организаций на основе эффективного управления деятельностью, а также увеличить возможности использования инвестиционно-кредитного потенциала в рамках глобализации кредитной системы Казахстана.

Полученные автором научные результаты, обоснованные выводы и методические рекомендации могут быть использованы законодательными и исполнительными органами власти и местного самоуправления при разработке нормативных актов в целях системного развития вертикальных и горизонтальных кредитно-финансовых процессов на различных уровнях хозяйствования. Отдельные положения диссертации могут быть включены в программы подготовки бакалавров, магистров и дипломированных специалистов по экономическим и управленческим специальностям в рамках учебных дисциплин «Экономическая теория», «Банковское дело», «Деньги, кредит, банки», «Инвестиции в ипотеке», «Финансы» а также при подготовке и переподготовке специалистов.

Апробация работы. Основные положения, выводы и результаты настоящего исследования обсуждались на юбилейной научной конференции «Преемственность научных школ и современные задачи российской экономической науки» (Институт экономики РАН, Вольное экономическое общество России, г. Москва, 28 июня 2005 г.); международной научной конференции «Глобальное и национальное в экономике» (Московский государственный университет имени М.В.Ломоносова, г. Москва, 25-27 февраля 2004 г.); международной научно-практической конференции «Экономика в координатах постиндустриального развития: региональный аспект» (Хабаровская государственная академия экономики и права, г. Хабаровск, октябрь 2003 г.); научно-практической конференции «Территориальная организация общества и управление в регионах» (Воронежский государственный педагогический университет, г. Воронеж, сентябрь 2002 г.).

Внедрение результатов исследования. Разработанные автором модели развития кредитной системы Казахстана и предложенные рекомендации в области развития ипотечных и инвестиционных банков, основанные на оптимизации государственного регулирования данного сектора, институциональной среды, реформирования фондового рынка и инвестиционного климата, а также меры развития пенсионных организаций и страховых компаний были использованы в основной производственной деятельности диссертанта по месту работы.

Публикации. Основные результаты исследования изложены в пяти публикациях общим объёмом 10,25 п.л. Содержание работ раскрывает место и роль финансово-кредитной системы в экономике страны.

Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии и приложений. Работа изложена на 158 страницах основного текста. Список литературы включает 100 наименований.

Структура работы

Введение.

Глава 1. Сущность, особенности и методология оценки эффективности кредитных систем.

1.1. Сущность, функции и цели кредитных систем.

1.2. Страновые особенности и тенденции развития кредитных систем.

1.3. Критерии эффективности кредитных систем.

Глава 2. Эффективность кредитной системы республики Казахстан.

2.1. Этапы формирования казахстанской кредитной системы.

2.2. Современное состояние и анализ проблем институциональной структуры финансово-кредитной системы Казахстана.

2.3. Оценка эффективности правового обеспечения и регулирования деятельности кредитной системы.

Глава 3. Совершенствование деятельности кредитной системы республики Казахстан.

3.1. Перспективная модель кредитной системы.

3.2. Пути активизации деятельности ипотечных и инвестиционных банков.

3.3. Развитие института негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний.

Заключение.

Библиография.

Приложения.

СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении раскрыта актуальность, цель и задачи исследования, отражена научная новизна и практическая значимость полученных автором результатов.

В первой главе «Сущность, особенности и методология оценки эффективности кредитных систем» на основе анализа работ отечественных и зарубежных ученых автором исследованы теоретические основы и особенности организации эффективных кредитных систем, обоснованы и уточнены базовые понятия.

Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, ускорения структурной перестройки экономики в условиях научно-технического прогресса, повышения конкурентоспособности, усиления динамизма всех экономических процессов.

Очевидно, что кредитная система, так же как и финансовая система в отношении финансов, развивает и конкретизирует понятие кредита.

Проведенный в первой главе анализ понятия кредита позволил автору сделать вывод о том, что, используя диалектический инструментарий в процессе познания, кредит необходимо рассматривать с позиции сущностного характера, с позиции определяющей единство содержания и формы кредита и с позиции, раскрывающей закономерности конкретно-исторических форм развития.

В исследовании автором уделяется значительное внимание особенностям построения моделей кредитных систем ведущих стран мира, которые позволили им достичь ведущего положе-ния в мировом сообществе и удерживать его на протяжении десятилетий.

Анализ кредитных систем разных стран, учет преимуществ и недостатков каждой из них дают возможность построить систему кре-дитных отношений, отвечающую требованиям нового тысячелетия. К тому же процессы глобализации, интеграции и интернационализации мирохозяйственных связей требуют унификации структуры экономических отношений.

В развитии любого государства кредитная система во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и благосостояния его населения. Неэластичность кредитной системы и ее слабая реакция на запросы экономики требуют реформирования и разработки новой финансово-кредитной политики в стране.

Очевидно, что развитие и повышение эффективности кредитной системы в условиях глобализации экономики необходимо рассматривать, прежде всего, как функцию государства, а не только Центрального банка той или иной страны. Исходя их этого, можно сделать вывод, что одним из главных критериев эффективности функционирования кредитной системы выступает уровень оптимизации институциональных условий, структуры банковской системы, способной обеспечить всем членам общества равный доступ к базовому набору банковских услуг.

Основным результатом, свидетельствующим об эффективной реализации государствен-ной функции развития кредитной системы должны вы-ступать: формирование государством необходимой ин-фраструктуры для осуществления финансовых опера-ций в стране; защита интересов всех членов обще-ства, использующих государственную денежную еди-ницу и осуществляющих сбережения в национальной валюте; эффективная трансформация сбережений в производительные инвестиции.

Из этого следует, что государство должно принимать участие в решении задач обеспечения деятельности всех уровней кредитной системы, стимулируя за счет бюджетных ассигнований приоритетные направления ее развития. При этом у государства должны быть со-ответствующие рычаги и инструменты воздействия на ход этого процесса.

Для эффективной реализации функции развития кредитной системы у государства должно быть ясное понимание ее целей, сформулированных в виде сис-темных требований к определенным параметрам со-стояния системы.

Автор подчеркивает, что еще одним важным критерием эффективности кредитной системы выступает обеспеченность оптимального уровня конкурентной среды в банковском секторе кредитной системы. Оптимизация данного критерия также входит в первоочередные задачи государства, решаемые с помощью тех органов, которым может быть делегировано их выполнение: антимонополь-ных или Центрального банка.

По мнению автора, государство должно быть заинтересо-вано в том, чтобы кредитная система страны стремилась к максимальной эффек-тивности, то есть, была способна привлекать средства и являться трансформатором сбережений в инвестиции для всех членов общества на всем экономическом про-странстве страны.

Там, где требуемый уровень банковского обслужи-вания может быть достигнут без участия государства, только за счет коммерческой деятельности кредитных организаций, вмешательства государства и поддерж-ки с его стороны не требуется. Однако если с помо-щью только рыночных инструментов этот уровень благ не может быть достигнут, то восполнение пробела должно стать государственной задачей.

Кроме того, государство долж-но быть заинтересовано в необходимом уровне капи-тализации банковского бизнеса, в достаточных масш-табах развития банковской сети на всей территории страны. Поддержка оптимального уровня мощности банковской системы и предотвращение системных рис-ков, которые могут быть вызваны уходом с рынка кре-дитных организаций, также входят в обязанности государства.

Таким образом, целесообразно определить следующие критерии эффективности развития кредитной системы:

1) оптимальный уровень государственного регулирования кредитной системы, включающего нормативно-правовое регулирование и прямое участие государства в капитале отдельных кредитных организаций;

2) присутствие рациональной системы регулирования банковской деятельности и практики осуществления банковского надзора, системы оценки деятельности кредитных организаций, обеспечение открытости деятельности кредитных организаций;

3) повышение качества корпоративного управления кредитными организациями, развитие и повышение роли систем внутреннего контроля, достижение должного уровня прозрачности системы корпоративного управления, которая должна обеспечивать всем категориям заинтересованных пользователей, своевременное и точное раскрытие предусмотренной законодательством информации по вопросам деятельности кредитной организации, включая данные о ее финансовом положении, структуре собственности и управления;

4) регулирование антимонопольного фактора в системе кредитных учреждений в соответствии с количественными ориентирами;

5) укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

6) повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

7) укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь, населения;

8) усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

9) предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

10) оптимальные объемы сбережений, привлекаемые кредитны-ми организациями (в виде доли от общего объема сбе-режений в экономике);

11) устойчивое развитие территориальной банковской сети, способной обеспечить достаточный уровень пре-доставления базовых банковских услуг для основных клиентов.

Степень удовлетворения развития кредитной сис-темы каждому из перечисленных критериев целесооб-разно определять по соответствующим количествен-ным показателям. В случае если развитие системы по каким-либо критериям является недостаточным, необходимы вмешательство и помощь государства по достижению требуемого уровня.

Во второй главе «Эффективность кредитной системы республики Казахстан» автором подробно исследованы этапы формирования казахстанской кредитной системы, рассмотрено современное состояние и проведен анализ проблем институциональной структуры финансово-кредитной системы Казахстана, а также дана оценка эффективности правового обеспечения и регулирования деятельности кредитной системы.

В процессе проводимого исследования автор пришел к выводу о создании в Казахстане фактически заново двухуровневой банковской системы, в определенной степени отвечающей современным требованиям. Неизмеримо повысилась роль Национального банка. Проводимая им самостоятельная денежно-кредитная политика учитывала экономические реалии последних лет и была адекватна им. Одно из самых существенных достижений этой политики - остановка гиперинфляции, а как свидетельствует мировой опыт, стабильность стоимости денег в долгосрочном плане является решающей предпосылкой эффективного функционирования экономики и, тем самым, успешного экономического роста и высокой занятости населения.

Немалую роль в укреплении банковской системы сыграло развитие межбанковского денежного рынка, позволившее банкам организованно удовлетворять свои краткосрочные потребности в ликвидности или продавать временно свободные ресурсы. Значительное влияние на повышение качества услуг оказало присутствие на финансовом рынке страны банков с иностранным капиталом.

Создание финансового рынка означало принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении экономикой и повышение значения кредита в системе экономических отношений. Однако по-прежнему более предпочтительным для банков второго уровня оставались вложения средств в государственные ценные бумаги и операции с иностранной валютой, так как при этом обеспечивался гарантированный безрисковый доход. Несмотря на то, что кредитование реального сектора является более доходным по сравнению с доходностью ценных бумаг, тенденция роста долгосрочных кредитов имела ярко выраженный характер. Во многом этому способствовали меры, предпринятые Национальным банком по уменьшению доли государства в банковском капитале и ужесточение требований к открытию, лицензированию и внутреннему контролю банков. Такая политика по оздоровлению банковской системы позволила повысить уровень капитализации банков, несмотря на ускорившийся процесс ликвидации наименее слабых.

На развитие и улучшение качества банковских услуг значительное влияние оказало совершенствование платежной системы страны. По оценкам зарубежных экспертов, Казахстану удалось создать одну из лучших платежных систем в странах СНГ, которая отвечает общемировым критериям. Она позволила до минимума сократить объем денег, необходимый в расчетах, и увеличить их оборачиваемость.

Динамику относительных показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике Казахстана можно представить следующей таблицей (таблица 1).

Таблица 1.

Роль банковского сектора в экономике

Страницы: 1, 2