Денежные системы и их развитие в процессе формирования электронной финансовой системы РК
8. Страхование операций с ценными бумагами на электрон-ных носителях. Данный страхо-вой полис обеспечивает покры-тие убытков Страхователя, поне-сенных им в результате повреж-дения или уничтожения ценных бумаг на электронных носителях, использующихся Страховате-лем в своей работе и находя-щихся на хранении в депозита-рии или у самого Страхователя.
Лимиты покрытия и размер франшизы, устанавливаемый по полису страхования от ком-пьютерных преступлений, совпадают с лимитами и франши-зой по В.В.В. Лимит ответствен-ности по данному страховому полису колеблется от USS 5-10 миллионов для очень крупных банков. Полис страхования от компьютерных преступлений и В.В.В. обязательно должны вы-даваться клиенту одним стра-ховщиком, иначе, в случае, если страхователь понесет боль-шой убыток, который попадает под покрытие по В.В.В. и по по-лису страхования от компьютер-ных преступлений, могут воз-никнуть серьезные споры между страховщиками по вопросам выплаты компенсации.
Несмотря на то, что страхо-вание от электронных и компью-терных преступлений было раз-работано значительно позднее, чем система страхования В.В.В., уже отмечены случаи крупных убытков, по которым по данному полису были произве-дены значительные компенсаци-онные выплаты. Так, один из крупных убытков произошел в 1996 году. Было признано, что он попадает под покрытие по поли-су страхования от компьютерных преступлений, размер выплат по нему составил более USS 35.000 000. Данный убыток был нанесен одному из крупных банков Вели-кобритании, осуществлявшему свои операции в Индонезии, он был оплачен страховщиками в течение 90 дней с момента об-наружения, что спасло банк от катастрофических потерь.
Все большее число крупных зарубежных банков платит стра-ховую премию по повышенным ставкам для увеличения лими-тов покрытия, понимая, что воз-можность наступления катаст-рофических убытков реально су-ществует. При уплате дополни-тельной страховой премии ли-мит покрытия убытков состав-ляет USS 200-300 миллионов. Программы страхования финан-совых институтов на случай ка-тастрофического риска осуще-ствляются Ллойдом при учас-тии американских и европейс-ких страховщиков.
Заключение
Подытоживая изложенное, следует констатировать:
Кризис 1998 г. имел две основные причины: снижение мировых цен на сырье и искус-ственное необоснованное завы-шение реального курса нацио-нальной валюты к доллару и руб-лю, что снизило конкурентоспо-собность отечественных предприятий;
* у данного кризиса было несколько явных симптомов;
* практика валютной интер-венции на межбанковском ва-лютном рынке с целью искусст-венного повышения реального курса национальной валюты за-кономерно дала отрицательный эффект для экономики, в конеч-ном счете, привела к валютно-му кризису;
* финансово-экономичес-кая ситуация 1998г. диктовала необходимость принятия сроч-ных мер по стабилизации де-нежно-финансовой системы и обеспечению конкурентоспо-собности казахстанских компа-ний и фирм на внешних и внут-ренних рынках товаров. Эти меры были осуществлены в ап-реле 1999г., спустя семь меся-цев после российского дефолта в августе 1998г. Подобный лаг запаздывания для очень дина-мичной денежно-финансовой системы следует признать дос-таточно большим.
С 1999г. после проведения девальвации национальной ва-люты и введения режима «сво-бодного плавания», особенно в 2000-2001 гг. общая платежес-пособность резко повысилась, достигнув высокой отметки (92,1%). Это свидетельствует о нахождении денежно-финансо-вой системы в состоянии дос-таточной устойчивости. В то же время нельзя полагать, что дан-ная система очень прочна. Она может достаточно быстро прид-ти в неустойчивость в силу боль-шой зависимости ее от внешних и внутренних факторов, основ-ными из которых являются:
* движение мировых цен на энергоносители, металлы и зерно;
* динамика курса валюты в РФ - основного торгового парт-нера и союзника в региональных объединениях (ЕврАЗЭС, Еди-ное Экономическое простран-ство);
* усиление конкурентной борьбе на международных рын-ках капитала в условиях глобализации и предстоящего вступ-ления РК в ВТО;
* теневые обороты денег в случае, если их масштабы не будут многократно сокращены.
Центральные эмиссионные банки являются главным регу-лятором денежно-кредитной политики во всех странах, и естественно, что основной проблемой организаций, внедряю-щих системы электронных де-нег, является урегулирование взаимоотношений с ними.
При отсутствии должного контроля центральный банк бу-дет иметь искаженную инфор-мацию об объеме платежных средств в экономике, что в ко-нечном счете снизит эффек-тивность его денежно-кредит-ной политики. Кроме того, по-является опасность бесконт-рольной эмиссии электронных денег, что может привести к инфляции.
Тем не менее, электронные деньги - это более дешевый спо-соб расчетов; эта форма денег соответствует новому направле-нию в экономике - электронной коммерции. Поэтому электрон-ные деньги будут существовать в любом случае. К проблеме элек-тронных денег можно подходить с разных сторон. Однако, как вы-яснилось, технологический под-ход занимает отнюдь не первое место.
В то же время информационные системы становятся одной из наиболее уязвимых сторон электронного денежного оборота, притягивая к себе злоумышленников как из числа персонала банков, так и со стороны. Оценки потерь от преступлений, связанных с вмешательством в деятельность информационных систем, очень сильно разнятся. Сказывается разнообразие методик для их подсчета. Средняя банковская кража с применением электронных средств составляет около $9.000, а один из самых громких скандалов связан с попыткой украсть $700 млн. (Первый национальный банк, Чикаго).
Причем необходимо учитывать не только суммы прямого ущерба, но и весьма дорогостоящие мероприятия, которые проводятся после успешных попыток взлома компьютерных систем. Так, недавняя пропажа данных о работе с секретными счетами Bank of England в январе 1999 года заставила банк поменять коды всех корреспондентских счетов. В этой связи в Великобритании были подняты по тревоге все имеющиеся силы разведки и контрразведки для того, чтобы не допустить невероятной утечки информации, способной нанести огромный ущерб. Правительством предпринимались крайние меры с тем, чтобы посторонним не стали известны счета и адреса, по которым Bank of England направляет ежедневно сотни миллиардов долларов. Причем в Великобритании больше опасались ситуации, при которой данные могли оказаться в распоряжении иностранных спецслужб. В таком случае была бы вскрыта вся финансовая корреспондентская сеть Bank of England. Возможность ущерба была ликвидирована в течение нескольких недель.
В Казахстане необходимо разработать не только новые законы, которые вошли бы в состав уголовного и гражданс-кого кодексов, но и другие нор-мативные акты, регулирующие взаимоотношения участников «пластикового бизнеса» между собой.
Вместе с тем следует признать, что не смотря на все проблемы и потенциальную не безопасность электронного денежного обращения эра электронных денег наступила. Есть все основания полагать, что в ближайшей перспективе рынок электронных денег будет расти и развиваться, помогая Казахстану решить одну из основных экономических задач: задачу вхождения Казахстана в число 50-ти наиболее конкурентоспособных стран мира.
Список литературы
1. Послание Президента страны народу Казахстана «Стратегия вхождения Казахстана в число 50-ти наиболее конкурентоспособных стран мира» (Астана, 1 марта 2006 года)
2. Закон Республики Казахстан от 5 марта 1997 года N 77-1 «О рынке ценных бумаг».
3. Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 г. N 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».
4. Закон Республики Казахстан «О защите государственных секретов Республики Казахстан» 19 января 1993 года
5. Закон РК от 29 июня 1998г. N 237-1 «О платежах и переводах денег».
6. Указ Президента Республики Казахстан от 7 февраля 2001 г. N 549 «О некоторых вопросах функционирования национальной валюты Республики Казахстан».
7. Аймурзина, Б. Финансовая глобализация на современном этапе развития государства. //Финансы Казахстана. - 2005. - N6. - С.18.
8. Альмекеров, Д. Оценка стабильности финансовой системы Казахстана. //Мир финансов. - 2005. - Август. С.32-34.
9. Амрекулов, Н. Организация финансовой и бюджетной системы. //Транзитная экономика. - 2006. - N6. - С.17-36.
10. Аханов, С. Финансовый сектор Казахстана: Основные тенденции и ключевые проблемы. //Мир финансов. - 2005. - Март. - С.2-6.
11. Баймуратов, У. Денежно-финансовая система Республики Казахстан: особенности и проблемы. //Банки Казахстана. - 2004. - N4. - С.5-19.
12. Баймуратов, У. Электронные деньги: проблемы и перспективы. //Банки Казахстана. - 2005. - N9. - С.18-22.
13. Баймуратов, У., Сембеков, А. Денежно-финансовая система: системо-нелинейной взгляд. //Финансы Казахстана. - 2005. - N4. - С.3.
14. Внучко, Р., Пелих, С. Монетарные факторы экономического развития в переходной экономике. //Банки Казахстана. - 2005 - N12. - С.49.
15. Гончаров, В. Денежные агрегаты: увеличение денежной массы привело к росту цен. //Деловая неделя. - 2004. - 13 февраля. - C.4.
16. Даулетова, Г. Деньги и их роль в экономике. //Основы экономики преподавание в ВУЗе. - 2005. - N2. - С.39-41.
17. Дуйсекова, А. Развитие экономики Казахстана в условиях глобализации. //Банки Казахстана. - 2004. - N6. - С.18.
18. Есекина, Б. Финансовые механизмы обеспечения устойчивости национальной экономики. //Финансы Казахстана. - 2004. - N5. - С.7.
19. Есенжолова, Б. Структура рынка информационных услуг в условия рыночных преобразований. //Финансы Казахстана. - 2004. - N1. - С.92.
20. Жуйриков, К. Роль и значение капитала в условиях рыночных отношений. //Банки Казахстана. - 2004. - N9. - С.26.
21. Жуков, В. Политика Национального банка по развитию системы безналичных платежей для физических лиц. //Банки Казахстана. - 2005. - N6. - С.36.
22. Икранбеков, А. Некоторые аспекты развития финансовой политики Республики Казахстан. //Евразийское сообщество. - 2005. - N1. - С.79-83.
23. Искакова, З. Прочность финансовой системы Казахстана и ее факторы. //Финансы Казахстана. - 2004. - N5. - С.3-6.
24. Калайда, И., Кобзарь, М., Сидак, А. Оценка защищенности банковских информационных технологий на основе «общих критериев». //Банки Казахстана. - 2003. - N4. - С.30.
25. Кездикбаев, Т., Аманжолов, С. Автоматизация банковских технологий. //Банки Казахстана. - 2003. - N3. - С.40.
26. Кучукова, Н., Сатубалдин, С. Актуальные проблемы экономики и финансов. //Финансы Казахстана. - 2004. - N1. - С.3.
27. Малгаждарова, Д. ERP системы и их место в информационной логистике. //Финансы Казахстана. - 2005. - N1. - С.48
28. Марченко, Г.А. Актуальные вопросы развития финансового рынка. //Мир финансов. - 2005. - N12. - С.26-29.
29. Мобильный банкинг пришел в Казахстан. //Мир финансов. - 2005. - Май. - С.14
30. Об основных направлениях денежно-кредитной политики на 2005-2007 годы и текущие ситуации на финансовом рынке. //Мир финансов. - 2005. - N2. - С.6-8.
31. Омарова, М. Концепция Ф. Хайека и электронные деньги. //Банки Казахстана. - 2005. - N2. - С.17.
32. Петрова, Я. Электронные деньги. //Банки Казахстана. - 2004. - N6. - С.57.
33. Рамазанов, Н. Этапы становления: национальная валюта тенге. //Деловая неделя. -2005. - 18 ноября.
34. Сатубалдин, М. Страхование от компьютерных (электронных) преступлений в банковской сфере. //Банки Казахстана. - 2005. - N4. - С.20.
35. Стратегия карточного бизнеса Народного банка. //Мир финансов. - 2005. - Апрель. - С.34
36. Темиржан-Ильхан, Г. Финансы в контексте общей экономической теории. //Финансы Казахстана. - 2004. - N3. - С.16.
37. Карагусов, Ф. Ценные бумаги и деньги в системе гражданского права. //Алматы. Жетi жаргы. 2002.
38. Рустенова, Э. Финансы. //Уральск. ЗКГУ. 2004.
39. Сейткасимова. Деньги, кредит, банки. //Алматы. Экономика. 1999.
40. Финансы Республики Казахстан 1990-2002 гг. //Алматы. Агенство РК по статистике. 2003.
Приложение 1
Приложение 2
Страна
|
Население (млн. чел,)
|
Денежная масса (доллары США)
|
Показатель обеспеченности населения электронными деньгами (дол./чел)
|
Расчетный объем электронных денег (млрд. дол.)
|
Соотношение объема электронных денег к денежной массе (%)
|
|
США
|
267,9
|
1280 млрд. дол.
|
200-400
|
53,6-107,2
|
4,2-8,4
|
|
Франция
|
58,61
|
326,1 млрд. дол.
|
200-400
|
11,7-23,4
|
3,6-7,2
|
|
Германия
|
82,07
|
507,34 млрд. дол.
|
200-400
|
16,4-32,8
|
3,2-6,5
|
|
Швейцария
|
7,09
|
97,7 млрд. дол.
|
200-400
|
1,4-2,8
|
1,4-2,9
|
|
Россия
|
147,1
|
45.4 млрд. дол.
|
25-50
|
3,7-7,4
|
8,1-16,3
|
|
Казахстан
|
15
|
12,57 млрд. дол.
|
25-40
|
0,37-0,6
|
2,9-4,77
|
|
|
Приложение 3
Приложение 4
Классической шифрование информации
(применяется в для шифрования операций с электронными деньгами)
Приложение 5
Характеристика криптографических алгоритмов
применяемых для шифрования операций с электронными деньгами
Характеристика
|
DES
|
RSA
|
|
Скорость работы
|
Быстрая
|
Медленная
|
|
Используемая функция
|
Перестановка и подстановка
|
Возведение в степень
|
|
Длина ключа
|
56 бит
|
300...600 бит
|
|
Наименее затратный криптоанализ
|
Перебор по всему ключевому пространству
|
Разложение модуля
|
|
Временные затраты на криптоанализ
|
Столетия
|
Зависят от длины ключа
|
|
Время генерации ключа
|
Миллисекунды
|
Десятки секунд
|
|
Тип ключа
|
Симметричный
|
Асимметричный
|
|
|
Array
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
|