Банковская конкуренция - основа рынка финансовых услуг

Наилучшим выходом является первый вариант. Обратимся к макрохарактеристикам нашей экономики и нашего банковского рынка (рисунок 1). Здесь явно бросается в глаза огромный разрыв по ВВП. Преодолеть этот разрыв невозможно, если мы при этом имеем аналогичный разрыв и по характеристикам банковского рынка. На международном политическом поле не может быть мощной державы без развитой экономики.

В равной степени не может быть развитой экономики без мощной национальной банковской системы.

Приоритетом номер один должна стать задача обеспечения экономики России необходимыми объемами финансовых ресурсов - в первую очередь, долгосрочными кредитами. Для этого надо вернуть в банковский оборот средства пенсионных и социальных фондов, привлечь средства из неофициального, наличного и оффшорного оборота в банковскую сферу. Кроме того, требуется стимулировать развитие фондового рынка и рынка производных финансовых инструментов, расширить инфраструктуру банковского рынка, развивать в равной мере крупные, средние и малые банки.

В 2006 году отношение банковских активов к ВВП выросло по сравнению с 2005 годом с 45 до 49%. В течение этого периода активы российских банков увеличивались в среднем за месяц на 300 млрд. руб., или на 2,5%, собственные средства - на 30 млрд. руб., или на 2%. Если в начале года сумма банковских активов составляла 10 трлн. руб., то к его концу, по оценке автора, она превысила 13,5 трлн. руб.

Если сравнивать динамику по банковской системе с динамикой роста ВВП, то можно сделать вывод. Чтобы преодолеть многократный разрыв по ВВП, надо обеспечить опережающий, ускоренный прирост по активам, капиталу и другим параметрам банковской системы. Это можно сделать только при условии того, что у нас будет специальная государственная программа. В тоже время необходимо дать возможность банкам развиваться в направление саморегулирования. Это тема является одной из самых актуальных. Необходимо развивать инструменты рефинансирования, вырабатывать меры обеспечения стабильности банков.

Рисунок 1 - Объем ВВП России и других стран

Рисунок 2 - Капитал банков России и других стран

Рисунок 3 - Активы банков России и других стран, млрд. долл.

Рисунок 4 - Структура источников финансирования инвестиционных проектов российских предприятий

Рисунок 5 - Кредиты предприятиям по срокам погашения

Рисунок 6 - Структура источников кредитов нефинансовым предприятиям

В нашей стране 3,2 банковских отделения приходится на 100 тысяч человек, для открытия филиала банка, нужно потратить не менее 100000 долларов и около года времени, чтобы получить разрешения всех регулирующих и контролирующих органов.

В Канаде, где на те же 100 тысяч человек приходится в 20 раз больше банковских отделений, когда вы открываете филиал или дополнительный офис, можно регистрировать его в явочном порядке. Но если вы решите закрыть филиал, то должны получить разрешение регулирующего органа. Зеркально противоположная ситуация, и она логична, поскольку при закрытии вы лишаете ваших клиентов удобства в получении услуги. А система там работает на развитие и на расширение спектра услуг для потребителей. Надзорный орган в Канаде организован и финансируется самими кредитными организациями, а не регулятором и не из средств бюджета.

В наступающем году в условиях активного роста спроса на кредиты со стороны населения и реального сектора бизнеса у банков может обостриться проблема ограниченности ресурсов. Во-первых, темпы роста депозитов населения заметно уступают темпам роста его кредитования. Так, в 2006 году, по предварительной оценке автора, основанной на данных Банка России, доля депозитов в совокупных пассивах российских банков сократилась с 28% до менее чем 27%. Во-вторых, средства предприятий не могут в полной мере служить для банков основным источником ресурсов. Несмотря на высокую долю в пассивах, они на три четверти состоят из вкладов до востребования.

В этой ситуации источником пополнения ресурсной базы российских банков могут стать иностранные инвестиции - как прямые, так и в виде кредитов (см. рисунок). Их несомненным преимуществом является долгосрочность, а недостатком - зависимость от конъюнктуры мирового финансового рынка: есть риск оттока капитала по независящим от российской экономики причинам, например в случае кризиса на развивающихся рынках, схожих по характеристикам с российскими.

Из двух доступных форм выхода на рынок - через приобретение действующих местных банков и путем создания дочерних финансовых структур - банки-нерезиденты, скорее всего, предпочтут первую.

Так, в 2006 году французская банковская группа Societe Generale приобрела 20% акций Росбанка, к австрийской банковской группе Raiffeisen перешел Им-пэксбанк. В результате такой экспансии через три - пять лет банки, контролируемые нерезидентами, будут занимать, по оценке автора, до 25% активов и капитала российского банковского сектора. Скорее всего, большинство из них будут специализированными на потребительском или ипотечном кредитовании, инвестиционных услугах, что соответствует типичной модели интеграции, выработанной в процессе проникновения нерезидентов в банковские системы развивающихся стран. В дальнейшем, после вступления России в ВТО, приток иностранного капитала в российскую банковскую систему увеличится.

Растущая активность иностранных банков на российском рынке выражается как в участившихся покупках отечественных банков, так и в активном выходе в российские регионы посредством развития региональных сетей. В условиях возросшей конкуренции для российских банков становится важным четкое позиционирование, понимание, в какой нише следует работать, чтобы быть конкурентоспособным.

Рисунок 7 - Иностранные активы и пассивы российских банков

2.3 Банковский маркетинг как основа банковской конкуренции

Информация - это важнейший ресурс, необходимый для успешного развития бизнеса. Если компания выходит на новый рынок, начинает новый проект, расширяет масштабы своей деятельности или, напротив, испытывает трудности и проблемы, снижающие эффективность ее работы - это значит, что компания нуждается в сборе и анализе маркетинговой информации.

Основным приемом банковского маркетинга является общение с клиентурой, обеспечение рентабельной деятельности и достаточного размера дивидендов по акциям банка, предоставление клиентам преимуществ и уникального сервиса по сравнению с другими кредитно-финансовыми организациями, материальная заинтересованность служащих банка в его успешной деятельности. При достижении этих целей можно выделить активный и пассивный маркетинг.

Активный маркетинг включает систему следующих мероприятий:

ѕ организацию активной рекламы при помощи почтовой и телефонной связи, а также телевидения

ѕ проведение разовых мероприятий, в частности презентаций и конференций, на которых происходит процесс непосредственного изучения потребительских оценок качества и полноты продуктового ряда;

ѕ анализ потребностей потенциальных клиентов в процессе личного общения;

ѕ организация дискуссий для обсуждения актуальных проблем банковской деятельности; проведение анкетирования среди клиентов и опроса населения.

К пассивному маркетингу относятся публикация в прессе информации о банковских услугах и экономических показателях, разработка эмблемы и «девиза» коммерческого банка и т.д.

Довольно перспективным направлением является выпуск кредитных карт.

В 2004 - 2005 годах происходит рост доли кредитных карт. За этот год показатель увеличился на 2,6 и составил 6,2%, превысив среднероссийский уровень (4,4%). Стабилизация экономической ситуации и увеличение доходов населения оказывают положительное влияние на развитие рынка потребительского кредитования. При этом принятые поправки к Налоговому кодексу, позволяющие устанавливать льготный период, должны повысить привлекательность кредитных карт для населения.

Рисунок 8 - Динамика развития инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций по оплате товаров и услуг с использованием платежных карт.

Одна из целей банковского маркетинга - привлечение новых клиентов, которые до этого не пользовались услугами банка и предложение новых услуг для уже имеющихся клиентов.

Люди, обращающиеся в банк для совершения одного вида операций, являются потенциальными покупателями дополняющих и смежных видов услуг.

Рисунок 9 - Структура банковских карт, эмитированных на территории Курской области

Например, если клиент покупает у банка дорожные чеки или получает иностранную валюту, ему следует предложить услуги по страхованию от несчастного случая во время зарубежной поездки. Целью банковского маркетинга является поиск наиболее выгодных (существующих и будущих) рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Этот процесс предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов.

Мы провели маркетинговое исследование в городе Курск, чтобы определить банк, пользующийся наибольшим спросом у населения и определить степень влияния рекламы на потенциальных клиентов.

Опрос проводила по следующим возрастным категориям:

1. 18 - 25

2. 26 - 45

3. 46 - 65

4. 66 и старше

Количество респондентов: 250 человек, с уровнем дохода от 500 рублей до 8500 тысяч рублей в расчете на 1 человека.

Таблица 3 - Процентное соотношение полученных данных

На основе проведенного исследования можно сделать вывод: 51,1% курян доверяет Сбербанку России, считают его самым известным и надежным. На втором месте с большим отрывом Банк Москвы - 15,3%. Внешторгбанку отдали предпочтение 11%, Курскпромбанк - 6,5%, Балтийскому банку 6,4%. Остальные банки набрали менее 2,5%. У 81,3% респондентов есть счет в банке, а 18,7% отказались сказать или у них его нет. 60,1% с удовольствием выбирают выгодные условия, интересно, что 26,4% респондентов при возможности не хотят менять свой банк на более выгодные условия, так как их устраивает стабильность. С логотипами знакомы 5,1%, а многие из 94,9%, которые не знакомы с ними, даже не знают что это такое. Внимание жителей города Курск более всего привлекает телевизионная реклама 71,2%. Щитовая реклама способна привлечь 8,6% опрошенных, реклама в газетах и журналах может заинтересовать 7% респондентов. Остальные виды рекламы привлекают гораздо меньше внимания опрошенных, реклама на транспорте - 4,7% курян. Реклама, присылаемая по почте, привлекает 3,5% респондентов. 2,1% куряне обращают внимание на рекламу по радио. На рекламу в Интернете, обращают внимание по 0,9% опрошенных. Остальные 2% участников опроса затруднились с ответом. Таким образом, реклама, размещенная в СМИ, является наиболее эффективной, поскольку привлекает наибольшее количество потенциальных клиентов.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5