Роль коммерческих банков в кредитной структуре - (курсовая)

Роль коммерческих банков в кредитной структуре - (курсовая)

Дата добавления: март 2006г.

    Содержаниние:

Роль коммерческмх банков в кредитной системе..................1

Виды банков................................................................... 3

Функции коммерческих банков........................................... 3

Расчетные функции коммерческих банков............................ 6

Счета и депозиты............................................................9

Кредитные операции банков.............................................11

1. Виды и формы кредитных соглашений...........................11

2. Этапы выдачи кредита.............................................. 14

Лизинг и факторинг....................................................... 16

Резервы........................................................................17

Операции с ценными бумагами..........................................17

Забалансовые операции...................................................19

Трастовые операции....................................................... 23

Список использованной литературы.................................. 26

    Роль коммерческих банков в кредитной системе
    Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъем

лемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в пере распределении капиталов, существенно повышают общую эффектив ность производства.

    Коммерческие банки относятся к особой категории деловых

предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятель ности, и предоставляют их во временное пользование другим эко номическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капита ле. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады кли ентов, коммерческий банк создает новое обязтельство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть слож ности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающи из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т. д.

    Масштабы финансового посредничества в современной эконо

мике поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, госу дарственные учереждения, финансовые институты, заграничный сектор.

    Избыток Нехватка

денежных средств денежных средств ------------¬ ------------¬ ¦ физ. лица ¦ П ¦ физ. лица ¦ ¦ ¦ р ¦ ¦ ¦ Деловые ¦ е С ¦ Деловые ¦ ¦ фирмы ¦ д г============¬ п ¦ фирмы ¦ ¦ +--------->¦ Финансовая ¦
    В странах с развитой экономикой сектор домашних хозяйств

является, как правило поставщиком капитала для других секто ров. Сектор деловых фирм в условиях нормальной экономической конъюнктуры испытывает дефицит денежных средств. Государствен ный сектор обычно дефицитен, поэтому государство выступает за емщиком на рынке ссудных капиталов. Заграничный сектор может иметь как дефицит, так и избыток средств в зависимости от состояния платежного баланса страны по текущим операциям и сальдо межстранового движения капитала.

    Виды банков
    Современные кредитно-банковские системы имеют сложную,

многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, предоставляемых клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

    - центральный банк
    - коммерческие банки
    - специализированные финансовые учереждения (страховые,
    ипотечные, сберегательные)
    Коммерческие банки являются многофункциональными учереж

дениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного ка питала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам пол ный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т. д. Этим они отличны от специализированных учереждений, кото рые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки тра диционно играют роль базового звена кредитной системы. Перепле тение функций различных видов кредитных учереждений и популяр ность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается при ем депозитов и выдача кредитов.

    Функции коммерческих банков
    Термин "Коммерческий банк возник на ранних этапах разви

тия банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основ ной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортирвку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С разви тием промышленного производства возникли операции по крат косрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на по полнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т. д. Сроки кредитов постепенно уве личивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря, термин "коммерческий банк" утратил свой смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслужива ние всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их де ятельности.

    Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до

200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хо зяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутсвуют и используются в практике конкретного банковского учереждения (например, выпол нение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может сущест вовать и нормально функционировать. К таким конструирующим опе рациям банка относят:

    - прием депозитов;
    - осуществление денежных платежей и расчетов;
    - выдача кредитов.
    Систематическое выполнение указанных функций и создает

тот фундамент, на котором зиждется работа банка. И хотя выпол нение каждого вида операций сосредоточено в специальных отде лах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые испльзуются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расче тов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

    Создание платежных средств тесно связано с депозитной

функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может воз никнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они прев ратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хо зяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения креди тов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным бан ком, который через систему обязательных резервов управляет ди намикой кредита.

    Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков

- посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говори лось, выполняют роль посредников между хозяйственными единица ми, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечива ет сохранность денежных средств и удовлятворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или ак ции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случа ях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и прспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

    Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиен

там множество других финансовых услуг. Например, банки осущест вляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление бан ку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бу маг, управлени недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.

    Рассчетные функции коммерческих банков
    Платежный механизм - структура экономики, которая опосре

дует "обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты а в сфере розничного товарообме на основная масса сделок опосредуется наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно внедряются формы безналичного расчета. Существует большое разнообразие ви дов безналичных расчетов:

    - Переводной вексель - это безусловный письменный приказ,

адресованный одним лицом (векселедателем) другому лицу (пла тельщику) и подписанный лицом, выдавшим вексель, о выплате по требованию или на определенную дату суммы денег третьему участнику (бенефициару), его приказу или предъявителю. Главное применение векселя сегодня - внешняя торговля, где вексель имеет ряд важных достоинств, выступая элемнетом кредитования и как средство урегулирования долгов. Покупатель, выдав вексель, получает отсрочку платежа и может мобилизовать необходимую сумму, реализовав купленный товар. С другой стороны, продавец, получив вексель в оплату за отгруженный товар, имеет возмож ность либо хранить его до истечения срока, либо уплатить этим векселем своим контрагентам за поставку товара, либо продать вексель банку и получить по нему сумму досрочно за вычетом оп ределенного процента.

    - банковская тратта - это переводной вексель, где вексе

ледателем и плательщикам выступает один и тот же банк. Это очень надежный документ расчетов, который по степени ликвид ности равнозначен наличным наличным деньгам. Часто такие тратты по просьбе клиента выписывает отделение банка в провинции на его главную контору.

    - простой вексель - безусловное письменное обязательство

одного лица перед другим выплатить обусловленную суммы денег по требованию или на фиксированную дату его предъявителю.

    - чек - это безусловный приказ клиента банку, ведущему

его текущий счет, уплатить определенную сумму предъявителю че ка, его приказу или другому указанному в чеке лицу. Владелец счета получает чековую книжку и выписывает чеки в пределах остатка средств на счете (или сверх этого остатка, если име ется договор об овердрафте). Чековое обращение порождает взаим ные претензии банков друг к другу. Поэтому создаются клиринго вые, или расчетные, палаты, которые производят взаимные расче ты требований банков друг к другу. Возможно несколько способов клиринга:

    * внутри одного банка;
    * через местные расчетные палаты;
    * через сеть банков-корреспондентов;
    * через расчетную сеть центрального банка.
    При использовании местного клиринга банки обмениваются

чеками через расчетную палату и делают один окончательный пла теж по итогам баланса расчетов за день, чтобы покрыть разницу между суммой чеков, предъявленными к оплате другим банкам, и суммой чеков, полученнюх от других банков и подлежащих оплате клиентами данного банка. Окончательный платеж производится так же безналичным путем - через центральный банк.

    Компьютерная революция оказала глубокое воздействие на

характер и технологию денежных расчетов. Развитие получили две системы автоматизированных расчетов: "розничные" системы элек тронных расчетов и межбанковские системы перевода средств. В США в настоящее время имеется четыре системы розничных плате жей:

    - автоматические расчетные палаты. АРП выполняют функции

расчетных палат, но бумажные носители заменены магнитными, на которых они имеют формат, удобный для скоростной обработки на ЭВМ. АРП особенно эффективны при осуществлении массовых, регу лярно повторяющихся платежей.

    - банковские автоматы. Банковские автоматы устанавливаются

в помещениях гостиниц, супермаркетов, университетских зда ний, вокзалов и т. д. Автоматы нынешнего поколения позволяют вы полять следующие операции:

    * снятие денег с текущего или сберегательного счета в
    банке;
    * получение ссуды в пределах открытого лимита;
    * депонирование денег на счете с одновременным получением
    депозитной квитанции;
    * получение в любой момент о состоянии счета клиента в
    банке;
    * перевод средств с одного счета на другой;
    * обмен иностранных банкнот на местную валюту;

Банковские автоматы представляют большое удобство для клиентов банка, так как снижают необходимость поездок в банк для совер шения повседневных операций.

    - терминалы в торрговых точках. Пока не получили развития

и находятся в эксперементальной стадии. Идея состоит в том, чтобы осуществлять оплату повседневных покупок в магазинах, кафе и ресторанах, бензоколонках и т. д.

    - банковское обслуживание на дому - еще один перспектив

ный элемент расчетов. Это комплекс услуг по предоставлению кли ентам банка финансовой информации, а также осуществлению по их инициативе банковских сделок с передачей информации по теле фонным линиям. Эта форма предполагает наличие у клиента персо нального компьютера.

    Счета и депозиты
    Свыше 90% всей потребности в денежных средствах для осу

ществления активных операций банк покрывает за счет привлечен ных средств. Традиционно основную часть этих средств составляют депозиты, т. е. деньги, внесенные в банк клиентами - частными лицами и компаниями, хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии с режимом счета и банковским законодательством. В большинстве стран классификация депозитных счетов осно

вана на учете двух моментов: срока депозита до момента изъятия и категории вкладчика.

    - Депозиты до востребования - дают возможность владельцам

получать наличные деньги по первому требованию и осуществлять платежи с помощью выписки чека. Главным достоинством этих сче тов является их высокая ликвидность, возможность их не посредственного использования в качестве средства плате жа. Основной недостаток - отсутствие уплаты процентов по сче ту. Взнос и изъятие денег осуществляется как частями, так и полностью в любое время без ограничений. Владелец счета уплачи вает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек.

    - Нау-счета - депозитные счета, на которые можно выписы

вать расчетные тратты, аналогичные траттам. Основной принцип заключается в сочетании ликвидности с получением дохода. Счета открываются только частным лицам и бесприбыльным организаци ям. От владельца не требуется хранение минимального остатка. Срочные и сберегательные счета

    На этих счетах хранятся средства, приносящие владельцу

Страницы: 1, 2