Оценка экономической эффективности системы пластиковых карт банка - (диплом)

В связи с этим первый вопрос, который возникает при выборе типа смарт-карты - какие из них обладают максимальной защитой от мошенников. Второй вопрос связан с проблемой реализации двух основных финансовых операций по карте - дебе-тование и кредитование счета в ее электронной памяти. Большинство из известных в настоящее время смарт-карт достаточно легко обеспечивают эти операции. И здесь вновь возникает проблема, связанная с возможностью несанкционированного использования. Надежно ли защищены эти операции для того, чтобы кроме законных владельцев, их не могли провести другие лица, пусть даже и не с преступными целями.

К сожалению публикаций, которые могли бы четко ответить на два этих вопроса, крайне мало. Рассмотрим в качестве примера рекомендации французской фирмы “Gemplus Card International”, на долю которой приходится почти одна треть, выпускаемых в мире смарт-карт. В стандартной технологии безналичных расчетов за товары и услуги с помощью пластиковых карт действуют три субъекта. Это банк-эмитент, его клиент и предприятие торговли или сервиса. Банк выдает клиенту карту, с которой связана определенная сумма. Эту сумму (либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкладов клиента) держатель карты может потратить в магазине. Операция записи такой суммы в память карты называется кредитованием карты. Очевидно, кредитует карты только банк. Обратная операция - дебетование карты - означает списывание со счета в памяти карты. Дебетование происходит при проведении платежа по карте, к примеру, в магазине. Таким образом, дебитор карты -предприятие торговли или сервиса (если клиент получает наличные по карте, то дебитор карты банк). Проведение платежей состоит в том, что при покупке по карте магазин записывает за клиентом долг в размере суммы платежа. А банк, получив от магазина, соответствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина. Так, несколько схематично, описывается финансовая транзакция по карте. Выше отмечалось, что существо проблемы в способе проведения платежа (on-line или off-line) состоит в том, насколько защищены платежные операции для всех трех субъектов платежной системы. Обработка транзакций тоже имеет свои проблемы, но они уже не зависят от типа смарт-карты. Смарт-карта является идеальным средством платежа, поскольку обладает функциями “электронного кошелька”. Последний хранит в своей памяти сумму денежных средств, которыми клиент банка может расплатиться за покупку. “Электронный кошелек” удобен клиенту, поскольку последний легко контролирует свои активы по карте и, при необходимости, может их пополнить, кредитуя карту в банке. Память “электронного кошелька” защищена PIN -кодом ( русская аббревиатура - ПИН-код), который клиент должен набрать на клавиатуре платежного терминала при проведении любой операции по карте. Таким образом, клиент может не опасаться использования смарт-карты без его санкции (если, разумеется, он хранит свой ПИН-код в тайне от других). Не всякая смарт-карта может быть “электронным кошельком”. Для того, чтобы выделить нужные категории смарт-карт, рассмотрим их типологию. В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты можно разделить на три типа (по функциональному признаку): - карты счетчики;

    - карты с памятью;
    - микропроцессорные карты.

Практически любую из перечисленных карт можно использовать в качестве платежной. Однако лишь немногие из них будут удовлетворять всем требованиям, которым должна удовлетворять поистине массовая платежная смарт-карта: невысокой стоимостью, возможностью проводить любые (не только специфичные) платежи, хорошей защищенностью и необходимым уровнем “интеллекта” для обеспечения технологии off-line. Технические средства

    Карты-счетчики

Данный тип карт применяется для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Такие карты еще называются картами с предварительно оплаченной суммой. Примером таких расчетов может быть плата за телефонный разговор. Обычно в телефонах-автоматах каждая единица времени разговора имеет фиксированную цену, ее абонент оплачивает монетками или специальными жетонами, которые подсчитывает соответствующее устройство телефона. При применении карт минимальной сумме платежа ставится в соответствие один бит памяти. В процессеразговора устанавливается связь между телефоном и картой, и за каждую единицу времени “пережигается” некоторое количество битов. Таким образом, карта заменяет монеты или жетоны. Аналогичным образом карты-счетчики применяются при подписке на платное телевидение, при оплате за проезд, автостоянку и т. п. Первоначально использовались карты с однократно программируемой памятью (ППЗУ). После полного использования карты ее приходилось выбрасывать. Современные карты такого типа позволяют после полного использования “восстанавливать” содержимое счетчика. Восстановление содержимого может быть выполнено только при знании определенного кода, разрешающего это действие. Помимо этого, карты содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии. Карты, позволяющие перезаписывать информацию, относятся к типу карт с энергонезависимой перепрограммируемой памятью. Карты с памятью

Название типа весьма условно — строго говоря, все смарт-карты имеют память. Этот тип карт выделен как промежуточный при переходе от карт-счетчиков к микропроцессорным картам. Обычно карты такого промежуточного типа используются для хранения информации. Существуют два подтипа подобныхкарт: с незащищенной и с защищенной памятью. Карты второго подтипа отличаются от карт первого более высоким“интеллектом”, направленным на предотвращение несанкционированного доступа к данным на карте. Однако той “интеллектуальности”, которая характерна для карт с микропроцессорами, карты с защищенной памятью не имеют. В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записи данных. Иногда их называют картами с полнодоступной памятью; работа с ними (с точки зрения логической структуры данных) напоминает работу с бинарным файлом. Мы можем произвольно структурировать карту на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который можно скопировать в оперативную память или обновить специальными командами. Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайне опасно. Достаточно легально приобрести такую карту, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память копированием начального состояния данных с диска, причем ничуть не интересуясь тем, какая информация хранится на карте (т. е. шифрование данных в памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает). Разумеется, такую операцию может проделать лишь квалифицированный программист, но практика показывает, что в России достаточно много грамотных людей, способных на такое занятие чисто из хакерских побуждений. В картах с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один). Предъявление кода означает установление с ней связи и передачу кода “внутрь” карты — сравнение кода с ключом защиты чтения/записи (стирания) данных проведет сама карта и “сообщит” об этом устройству чтения/записи смарт-карт. Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты невозможно. В то же время, зная секретный код (коды), можно прочитать или записать данные, организованные наиболее приемлемым для платежной системы логическим образом. Таким образом, карты с защищенной памятью годятся для универсальных платежных применений, хорошо защищены и при этом недороги, их цена составляет не более 4 долларов для тиражей выше 5 тысяч. Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности подлога карты. С этой целью идентификационные данные на карте “прожигаются”. Необходимо также, чтобы на платежной карте было по меньшей мере две защищенные области. Остановимся на этом важно моменте подробнее. Выше было сказано, что в технологии безналичных расчетов по картам участвуют, в общем случае, три юридически независимы лица: клиент, банк и магазин. Банк вносит деньги на карту (кредитуя ее), магазин снимает деньги с карты (дебетует ее), и все эти операции должны делаться с санкции клиента. Таким образом, доступ данным на карте и операции над ними надо разграничивать. Это достигается разбиением памяти карты на две защищенные разными ключами области — дебетную и кредитную. Каждый участник операции имеет свой секретный ключ. У клиента это ПИН — персональный идентификационный номер; правильное его предъявление открывает доступ к карте (по чтению данных), однако не должно менять информацию, которой распоряжается кредитор карты (банк) или ее дебитор (магазин). Ключ записи информации в кредитную область карты имеется только у банка; ключ записи информации в дебетную область — у магазина. Только при предъявлении сразу двух ключей (ПИНа клиента и ключа банка при кредитовании, ПИН-кода клиента и ключа магазина при дебетовании) можно провести соответствующую финансовую операцию — внести деньги либо списать сумму покупки с карты. Если в качестве платежной используются карты с одной защищенной областью памяти, и банк, и магазин будут работать с одной и той же областью, применяя одинаковые ключи защиты, Если банк, как эмитент карты, может ее дебетовать (например, е банкоматах), то магазин права кредитовать карту не имеет. Однако такая возможность ему дана — поскольку в силу необходимости дебетования карты при покупках он знает ключ стирани* защищенной зоны. То обстоятельство, что и кредитор карты, v ее дебитор (в общем случае — разные лица) пользуются однихключом, нарушает сразу несколько основных принципов по защите информации (в частности, принципы разделения полномочий и минимальных полномочий). Это рано или поздно приведет к мошенничеству. Не спасают ситуацию и криптографические способы защиты информации, о чем уже говорилось выше. Кроме того, важной особенностью карт с точки зрения их защищенности является наличие специальных средств, характерных для микропроцессорных карт (см. ниже). Так, некоторые карты необратимо блокируется по записи после предъявления неверного ПИН-кода более трех раз подряд, причем последовательное предъявление неверного ПИН-кода фиксируется картой и учитывается при ее блокировке. Таким образом, даже при относительно короткой длине ПИН-кода (например, из пяти цифр) “вскрыть” карту путем систематического подбора ее секретного ключа практически невозможно. Сервисные команды. Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для нас наиболее интересные из них — это средства ведения электронных платежей. Вместо двух областей в некоторых картах для ведения электронных платежей создается специальный файл, недоступный по чтению/записи с помощью обычных команд управления файловой системой. Над этим файлом можно производить только операции зачисления (кредитование) или списания (дебетование) финансовых средств Операция кредитования может быть проведена только при предъявлении двух секретных кодов — кода клиента и кода банка. Операция списания проводится только по предъявлению к эда клиента. Примером подобной карты является карта PCOS фирмы GEMPLUS Card International. Механизм защиты в карте PCOS достаточно изощрен — так, не разрешено дебетование отрицательным числом (в некоторых картах, в принципе, можно уменьшить дебет, путем возврата платежа на карту). Кроме того, карта PCOS обеспечивает безопасное удаленное кредитование карты в режиме on-line, что, безусловно, очень удобно клиентам — можно занести средства на карту в ближайшем магазине, не заходя в банк. Удаленное кредитование возможно за счет встроенных криптографических средств. Специальные средства. К специальным функциональным средствам относится возможность блокировки карты. Различается два вида блокировки: при предъявлении неправильного транспортного кода и при несанкционированном доступе. Суть транспортной блокировки состоит в том, что доступ к карточке невозможен без предъявления специального “транспортного” кода. Этот механизм необходим для защиты от нелегального использования карт при хищении во время пересылки карты от производителя к потребителю. Суть блокировки при несанкционированном доступе состоит в том, что если при доступе к информации несколько раз неправильно был предъявлен код доступа, то карта вообще перестает быть работоспособной. При этом, в зависимости от установленного режима, карта может быть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карта становится непригодной для дальнейшего использования. Карты оптической памяти. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись — многократное чтение). Лазер прожигает в каждой ячейке памяти значение, равное 0 или 1 (подобным образом записывается музыка на цифровых компакт-дисках). Обычная карта может хранить от 2 до 16 мегабайт информации. Такие карты обычно используются в приложениях, где необходимо хранить большие объемы данных, не подлежащих изменению, например, медицинские записи.

    Микропроцессорные карты

Внешне микропроцессорные карты похожи на карты памяти, однако их микросхемы содержат микропроцессоры, что делает эти карты интеллектуальными, по-английски — “smart”. Электронная “начинка” карты представляют собой полные микроконтроллеры (микрокомпьютеры) и содержит следующие компоненты: • ЦП (CPU) - центральный процессор - устройство для обработки инструкций карты; • ОЗУ (RAM) - оперативное запоминающее устройство -память для временного хранения данных, например, результатов вычислений, произведенных процессором; • ПЗУ (ROM) - постоянное запоминающее устройство - память для постоянного хранения инструкций карты, исполняемых процессором, а также других данных, которые не изменяются. Информация в ПЗУ записывается в процессе производства карты; • ППЗУ (EPROM) - программируемое постоянное запоминающее устройство - память, которая может быть прочитана много раз, но записана только однократно производителем. В ППЗУ организация, выпускающая карту в обращение, записывает данные о ее владельце; • РПЗУ (EEPROM) - репрограммируемое постоянное запоминающее устройство - память, которая может быть перезаписана и считана многократно. В РПЗУ хранятся изменяемые данные владельца карты ( ППЗУ и РПЗУ не теряют данные при отключении питания); • устройство ввода/вывода - устройство, обеспечивающее обмен данными с внешним миром; • операционная система (ОС) или программное обеспечение (ПО) карты - инструкции для процессора (хранятся в ПЗУ); • система безопасности встроенная система безопасности для защиты данных с возможностью их шифрования. Микропроцессорная карта, в дальнейшем - смарт-карта, в действительности представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Наиболее мощные современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ смарт-карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы персонального компьютера. РПЗУ используется для хранения данных пользователя, которые могут считываться, записываться и модифицироваться, также, как данные на жестком диске персонального компьютера. Смарт-карты имеют различную емкость, однако типичная современная карта имеет ОЗУ объемом 128 байт, ПЗУ - 2-6 кбайт и РПЗУ - 1-2 кбайт. Некоторые смарт-карты также содержат магнитную полоску, что обеспечивает их совместимость с системами на базе магнитных карт. Смарт-карты дороже карт памяти, и так же, как в случае карт памяти, их стоимость определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от объема памяти. Смарт-карты обычно используются в приложениях, требующих высокой степени защиты информации, например, в финансовой практике. Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе Visa. В дополнение ко всем возможностям - обычной смарт-карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетную и смешанную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т. д. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти, поскольку они являются весьма перспективными. Формы использования пластиковых карт

На рис. 4. 1 приведена структурная схема карточной платежной системы. Рассмотрим вначале, как действует платежная система, основанная на использовании карты с магнитной полосой. С этой картой знакомо наибольшее количество людей в мире. Кредитные карты всегда содержат имя владельца, номер карты и дат) окончания ее действия, которые напечатаны рельефными буквами на лицевой стороне карты, а также подпись владельца на обороте. Рельефная печать необходима для того, чтобы карта могла “читаться”на ручных обрабатывающих машинах. Карта вставляется в обрабатывающую машину, сверху кладутся 3 копии счета, бланки которых напечатаны на специальной копировальной бумаге, и рукоятка обрабатывающей машины вручнук перемещается по ним. Рельефная надпись на карточке отпечатывается на трех копиях чека, покупатель подписывает их, и продавец сверяет подпись с подписью на обороте карты. Клиент сохраняет одну копию чека, продавец сохраняе'1 вторую, а третья копия предназначена для компании, выпустив шей кредитные карты в обращение. Продавец может по желанию позвонить в местный офис компании, выпустившей кредитную карту для того, чтобы проверить, не украдена ли карта и ж

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5