Договор банковского счета - (курсовая)

С банка, нарушившего порядок ведения счета клиента, на практике нередко взыскивают не только неустойку пост. 856 ГК, но и штраф, предусмотренный п. 7Положения о штрафах. Вряд ли такая практика может быть признана обоснованной. В связи со вступлением в силу с 10 февраля 1996 г. Закона о банках, установившего ответственность за несвоевременное списание средств со счета, несвоевременное зачисление средств на счет, неправильное списание (зачисление) средств (ст. 31), п. 7 Положения о штрафах, устанавливающий ответственность банка за аналогичные нарушения договора банковского счета, не применяется. Послевведения в действие части второй ГК санкции, установленные ч. 2 и 3ст. 31 Закона о банках, распространяются только на те нарушения, за которые ст. 856 ГК ответственности не устанавливает.

В тех случаях, когда в договорах банковского счета, заключенных до введения в действие части второй ГК, была воспроизведена норма п. 7 Положения о штрафах, ответственность банка за нарушения договора банковского счета должна определяться договором, а нест. 856 ГК[liii].

В практике возник вопрос, может ли клиент передать третьему лицу свое право на получение от банка неустойки за нарушение последним обязательств по договору банковского счета. Арбитражная практика ответила на него отрицательно. ВпостановленииПрезидиума ВАС РФ от 26. 12. 96 N 2759/96 (Вестник ВАС РФ, 1997, N 5, с. 84) содержится следующее объяснение этого вывода. В соответствии с_1 гл. 24ГК уступка требования влечет перемену лиц в обязательстве. При передаче права на получение штрафа третьему лицу владелец счета не передает ему всех прав, возникающих из договора. Далее делается вывод, что перемены лиц в обязательстве не произошло, и уступка требования о штрафе по конкретной расчетной операции противоречит законодательству.

Изложенная аргументация не может быть признана обоснованной. В ней обнаруживается следующая неточность: вместо перемены лиц в обязательстве Президиум ВАС РФ предлагает производить замену стороны в договоре, что не одно и то же. Заключение договора банковского счета порождает несколько взаимосвязанных обязательств. Перемена лиц возможна в каждом из них в отдельности. Право требовать уплаты штрафа вытекает из денежного обязательства, которое делимо и менее других связано с личностью кредитора. Поэтому нет оснований признавать несоответствующими законодательству договоры цессии прав требования к банку об уплате неустойки за ненадлежащее выполнение операций по счетам.

    Обязанности клиента и его ответственность

Определение договора банковского счета, данное законодателем в пункте 1 статьи 845 ГК, построено по конструкции односторонне обязывающего договора. Иными словами, здесь перечисляются лишь обязанности банка, но не клиента. Такого рода построение вполне оправдано, ибо хотя клиент и имеет определенные обязанности, их удельный вес много меньше сравнению с обязанностями банка. Тем не менее такое положение вещей отнюдь не должно приводить к выводу, что договор банковского счета является односторонне обязывающим. Как это ало показано выше, он представляет собой один из образчиков двусторонне обязывающих договоров. Обязанности клиента можно условно разделить на две группы: к первой отнести организационно-формальные, а ко второй - имущественные.

В основном обязанности по первой группе можно свести к выполнению формальных аспектов: по соблюдению банковских правил, по удостоверению права лиц, осуществляющих распоряжение счетом, по оформлению документов и соблюдению сроков их подачи. Невыполнение этой группы обязанностей клиента в основном и как правило влечет невыполнение поручений и распоряжений клиента из-за нарушения им соответствующих обязанностей.

Вторая группа обязанностей клиента связана с кредитованием счета (статья 850 ГК) и оплатой расходов банка на совершение операций по счету, которые можно назвать имущественными, ибо от клиента требуется уплата определенных сумм (хотя возможен и зачет), а у банка появляется денежное требование. Что касается оплаты расходов банка на совершение операции по счету, то здесь законодатель устанавливает презумпцию платности услуг банка. Так, пункте 1 статьи 851 ГК указывается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета норма является факультативной, то есть при молчании договора относительно такой платы последняя не взимается.

Если стороны в договоре банковского счета не предусмотрели порядок взимания указанной платы, банк может удерживать ее из денежных средств клиента, находящихся на счете по истечении каждого квартала[liv]. По сути здесь мы имеем дело с безакцептным списанием денежных средств со счета клиента.

В юридической литературе указывается на несоответствие статьи 30 Закона о банках ГК по вопросу об оплате услуг банка. Так, в частности, обращается внимание на следующее: “Статья 30 Закона “О банках и банковской деятельности”относит условие о стоимости банковских услуг к существенным условиям договора. исходя из этого договор банковского счета следовало бы считать незаключенным, если в нем не согласован размер платы за услуги. Однако нормы Гражданского кодекса[lv]не рассматривают такое условие как существенное. При отсутствии у договоре условия. об оплате услуг банка договор не признается заключенным. Считается, что в этом случае услуги банка не оплачиваются.

Оплата услуг банка, называемая иногда комиссией банка, вернее, ее размер, обычно указывается в каких-либо унифицированных правилах банка, которые действуют в отношении всех клиентов, имеющих одинаковый по виду банковский счет. На практике в договоре банковского счета банк оговаривает за собой пpaвo на одностороннее изменение размера комиссии с уведомлением впоследствии об этом владельца счета.

В юридической литературе верно указывается на то, что установленное Законом о банках требование об обязательном указами в договоре стоимости банковских услуг (статья 30) противоречит статье 851 ГК и применяться не должно.

    ПРЕКРАЩЕНИЕ И ИЗМЕНЕНИЕ ДОГОВОРА

Расторжение договора банковского счета регулируется как общими правилами о расторжении договора (глава 29 ГК), так и специальными - статья 859 ГК. Специальные правила прекращения договора банковского счета впервые сформулированы на уровне закона, что следует признать отрадным фактом, так как это ведет к большей защищенности сторон по договору, ибо никакое принятие нового подзаконного акта или изменение существующего не приведет к появлению у какой-либо из сторон дополнительной возможности для расторжения договора. Реально это касается только одной стороны - клиента. Именно у него появляется уверенность, что банк может расторгнуть договор помимо его воли только в случаях, предусмотренных законом, и никак иначе, ибо сам клиент может расторгнуть договор в любое время.

    Порядок изменения договора банковского счета

Что касается изменения договора банковского счета, то специальные правила для этого соглашения ГК не устанавливаются, следовательно, должны применяться общие нормы, регулирующие правоотношения по расторжению договоров. В литературе в отношении изменения договора банковского счета было высказано следующее адресованное судам предложение: “.... если вопрос об изменении договора поднят банком по экономическим соображениям: необходимость повышения тарифов за расчетно-кассовое обслуживание и т. п. , а клиент не согласен на изменение договора - суд при рассмотрении спора должен принять во внимание не только положение банка, но и экономическое положение владельца счета и исходя из этого принять решение”.

    Данная рекомендация нуждается в некотором уточнении.

Анализ статей 450 и 453 ГК, представляющих собой содержание главы 29 ГК (Изменение и расторжение договора), дает основания полагать, что применительно к договору банковского счета единственным основанием для банка к изменению договора банковского счета является так называемая концепция clausula rebus ic stantibus. Последняя в отечественном ГК представляет собой основание для изменения и расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств[lvi]. При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 451 ГК договор может быть изменен или расторгнут приодновременном наличии следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, то такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нee требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. ”

Таким образом, из цитаты текста закона видно, что исследования только одного экономического положения сторон для принятия судом решения об изменении договора недостаточно - необходимо одновременное наличие указанных выше обстоятельств.

Кроме того, необходимо учитывать и положения пункта 4 статьи 451 ГК, согласно которым изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Представляется, что специфика договора банковского счета с учетом этой нормы в большинстве случаев не позволит изменить договор банковского счета, ибо вряд ли его расторжение будет противоречить общественным интересам (можно открыть другой счет в другом банке) и едва ли повлечет для сторон указанный в пункте 4 статьи 451 ГК ущерб, ибо большие затраты по договору банковского счета обычно не производятся в силу самой природы

    Порядок расторжения договора банковского счета

Возвращаясь к вопросу расторжения договора банковского счета, необходимо сказать, что согласно пункту 1 статьи 859 ГК он расторгается по заявлению клиента в любое время. Эта норма является императивной и не может быть изменена сторонами. Согласно пункту 4 статьи 859 ГК расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента. Банк может досрочно расторгнуть договор только в судебном порядке в случаях, перечисленныхст. 859 ГК:

а) если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы, установленной банковскими правилами или договором. Однократное непродолжительное увеличение остатка до минимальной суммы и выше, произведенное в течение указанного срока, прерывает его. Банк вновь должен направить клиенту предупреждение, чтобы получить возможность затем обратиться в суд. Банковские правила не содержат нормы, определяющей минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только договором. Отсутствие такого условия в договоре с клиентом лишает банк права расторгнуть договор банковского счета по указанному основанию. Он не может ссылаться ни на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, которого нет; б) при отсутствии в течение года операций по счету (как правило, это означает, что клиент либо открыл счет в другом банке, либо прекратил свою деятельность вообще). Под термином "операция" следует понимать операцию по списанию либо зачислению средств на счет (т. е. расчетную операцию). Операции по предоставлению выписок не прерывают установленного годичного срока. Иные правила расторжения договора при отсутствии операций могут быть предусмотрены договором.

Можно ли признать иск в качестве заявления о расторжении договора. Как уже было сказано выше, договор может быть расторгнут клиентом банка в любое время. Однако на практике клиенты зачастую обращаются с иском в суд о взыскании остатка денежных средств на счету, не обращаясь в банк с заявлением о расторжении договора банковского счета. В связи с этим возникает вопрос о возможности признания иска в качестве заявления о расторжении договора? Как мне кажется можно, на следующем основании. Заявление о расторжении договора банковского счета должно быть получено банком, иметь письменную форму и содержать однозначно определенное требование о расторжении договора. Если исковое заявление о взыскании с банка остатка по счету отвечает всем перечисленным условиям, то суд не вправе отказать истцу в иске только на формальном основании что договор еще не расторгнут.

Момент, с которого договор банковского счета считается расторгнутым В пункте 1 статьи 859 ГК установлено, что “договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время”. В то же время норма пункта 2 той же статьи, устанавливающая, в частности, срок (семь дней) для возврата остатка денежных средств на счете, дает основание предположить, что договор может рассматриваться расторгнутым лишь по истечении семи дней после получения банком соответствующего письменного заявления клиента.

Если предположить, что договор банковского счета считается расторгнутым в день получения соответствующего заявления, то владение банком остатком денежных средств будет безосновательным, ибо его основание - договор - уже не существует, поскольку прекращен. Следовательно, безосновательное сбережение денежных средств, должно повлечь начисление соответствующих процентов [lvii]. Однако такой ход рассуждения представляется нам ошибочным по следующим основаниям. Согласно пункту 1 статьи 450 ГК “изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором”. Иное установление содержится в пункте 1 статьи 859 ГК, из которого, думается, однозначно следует, что договор банковского счет может быть расторгнут по воле одной из сторон. Однако ни в главе 29 (“Изменение и расторжение договора”), ни в главе 45 (“Банковский счет”) ГК не сказано, когда наступает момент, с которого договор считается расторгнутым. В установлении этого момента может помочь систематическое толкование ГК. Из пункта 3 статьи 453 ГК следует, что в случае изменения или расторжения договора обязательства прекращаются с момента заключения соглашения сторон. То есть помимо необходимости согласования воли контрагентов законодатель требует и известности воли одной стороны другой. Иными словами, каждая из сторон должна знать о содержании воли другой стороны (иначе вообще нельзя достигнуть соглашения). Таким образом, принципиальным моментом является известность одной стороне проявления воли другой стороны. Очевидно, что если законодатель в вопросе расторжения договора пренебрегает волей одной из сторон, то есть дает другой стороне право расторгнуть договор без согласия контрагента, то определяющим моментом в этом случае будет не момент согласовании воли сторон, а тот момент, когда другая сторона (пассивная) узнает о наличии у контрагента (активной стороны) воли на расторжение договора. Этот момент для правоотношений по банковскому счету представляет собой тот день, когда банк получил соответствующее письменное заявление клиента. Следовательно, договор банковского счета необходимо считать расторгнутым не по истечении семидневного срока со дня получения банком указанного заявления, а непосредственно в день его получения. Из анализа одного из рассмотренных Президиумом Высшего Арбитражного Суда дел следует, что последний придерживается такой же точки зрения, согласно которой договор банковского счета прекращается в день получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора или закрытии счета. Однако в литературе высказана и иная точка зрения. О. В. Сгибнева утверждает, что“договор банковского счета должен считаться действующим до момента возврата банком клиенту остатка денежных средств, но не более семи дней с момента получения банком заявления клиента о расторжении договора”[lviii]

    .

Необходимо также обратить внимание на то, что в литературе высказывается мнение, согласно которому“после возвращения остатка средств банк закрывает счет клиента”. Между тем необходимо учитывать, что согласно правилам бухгалтерского учета остаток денежных средств при расторжении договора банковского счета учитывается не на счете бухгалтерского учета, отражающего денежные средства клиента, а на ином счете. Данное обстоятельство позволяет прийти к выводу, что счет клиента закрывается непосредственно после расторжения договора, а не после перечисления остатка.

Здесь необходимо учитывать, что согласно абзацу 3 пункта 13 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 5 от 19 апреля 1999 г. “договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении”.

В отношении начисления процентов за безосновательное пользование чужими денежными средствами за известный семидневный период необходимо сказать следующее. Хотя такое основание владения банком денежными средствами клиента, как договор банковского счета, отпадает при получении банком заявления, его место замещается другим основанием. Последнее суть - законное основание, которое с необходимостью следует из смысла пункта 3 статьи 859 ПС. Поскольку обязанность банка перечислить (выдать) денежные средства клиента наступает лишь по истечении семи дней, постольку он имеет право, основанное на законе, владеть этими средствами в указанный период.

    Заключение.

Завершая работу, хотелось бы повести краткие итоги. Договор банковского счета, безусловно, является важным элементом в строительстве нормальных рыночных отношений в нашей стране. Прежде всего, необходимо отметить его роль в решении вопроса о нормальном функционировании юридических лиц, расчеты которых, как уже отмечалось выше и происходят в основном посредством безналичных расчетов. Так как изначально моя работа носила скорее прикладной, чем теоретический, характер, в ней детально рассмотрены не только Федеральные законы, но и, и отличающиеся меньшей " стабильностью" подзаконные акты. Сделано это было для того, чтобы максимально полно отразить действие законодательства на работу банков и иных кредитных учреждений.

Поэтому в работе уделено значительное внимание пробелам в законодательстве, коллизиям закона и практике применения судами, действующего законодательства. В частности это коснулось рассмотрения вопроса о банковской тайне. Законодательная база, касающаяся обязанности банка хранить банковскую тайну, а также самого определения " банковской тайны" оставляет возможность широкого толкования этого понятия. Это вызывает значительные противоречия между субъектами в договоре банковского счета и правоохранительными органами, как правило это касается круга сведений, относящихся к банковской тайне, а также тех государственных органов, которые имеют право требовать предоставления данных сведений.

В то же время многие вопросы, которые носили либо сугубо специальный характер, например технологии открытия различных видов счетов, либо в достаточной степени урегулированы законодательством, либо банковскими обычаями, не получили широкого освещения в моей работе.

В завершении хотелось бы высказать пожелание законодателю более детально регламентировать вопросы касающиеся договора банковского счета, обобщив широкую практику применения законодательства, как субъектами данного договора так и судебную практику, дабы ликвидировать значительные пробелы в законодательстве и тем самым подняв уровень регулирования сферы данных отношений с уровня подзаконных актов.

    Список ссылок
    -------------------------
    i Статья 128 ГК

iiСуханов Е. А. банковский счет // Гражданский кодекс РФ Часть вторая: Текст, комментарии , алфавитно-предметный указатель

    iii пункт 2 статьи 847 ГК
    iv пункт 1 статьи 855 ГК
    v статья 848 ГК

vi Комментарий к части второй гражданского кодекса РФ М 1996 vii Телеграмма ЦБР от 21. 02. 94 № 47-94

viii Комментарий к Гражданскому кодексу, части второй (постатейный) М1996 ix Коммерческое право

x статья 108 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации xi статья 85АПК

xii п. 2. 2 Положения о расчетах и п. 3. 3. 2 Инструкции Госбанка N 28 xiii статья 185 ГК РФ

    xiv письмо ВАС РФ от 20 мая 1993 г. N С-13/ОП-167
    xv п. 2 ст. 434 ГК
    xvi ст. 160 и ст. 847. п. 1

xvii Комментарий к Гражданскому кодексу, части второй (постатейный) М 1996 xviii Коммерческое право

    xix письмо ЦБ РФ от 18 февраля 1994 г. № 13-1/204
    xx Вестник Банка России, 1997, N 86
    xxi ст. 15 Закона об основах налоговой системы

xxii п. 3 ст. 28Федерального закона от 12 января 1996 г. "О профессиональных союзах, их правах и гарантиях деятельности"

    xxiii ст. 47 Закона о ЦБР (Положение ЦБР N 7-П);
    xxiv Положение ЦБР N 7-П
    xxv Положение ЦБР N 7-П
    xxvi (Положение ЦБР N 7-П
    xxvii телеграммой ЦБР от 01. 03. 96 N 27-96
    xxviii абзац 2 пункта 2 статьи 846 ГК.
    xxix Обязательственное право
    xxx С. В. Сарбаш договор банковского счета стр. 54
    xxxi ст. 31 Закона о банках
    xxxii ст. 80 Закона о ЦБР

xxxiii Правилаведения бухгалтерского счета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (N 61), утв. Приказом ЦБР от 18 июня 1997 г. N 02-263 (Финансовая газета, 1997, N 33), xxxiv Обязательственное право

    xxxv ст. 134 ГПК, ст. 76 АПК

xxxvi п. 3 ст. 46 и ст. 51 Закона об исполнительном производстве xxxvii ст. 340 ТК

    xxxviii ч. 4 ст. 79 АПК
    xxxix ст. 85 АПК
    xl ст. 87 АПК
    xli письмо от 07. 08. 96 N С1-8/ОП-476
    xlii ст. 855 ГК

xliii п. 3Указа Президента РФ от 8 декабря 1992 г. N 1556 "О федеральном казначействе" иподп. "д" п. 12 Положения о федеральном казначействе Российской Федерации, утв. постановлением Правительства РФ от 27 августа 1993 г. N 864, xliv п. 1 ст. 857 ГК

    xlv ст. 26 Закона о банках
    xlvi ст. 26 Закона о банках
    xlvii САПП РФ, 1992, N 12, ст. 7
    xlviii ст. 125 УПК РСФСР

xlix ФЗ"О федеральным бюджете на 1998 год" (РГ от 31 марта 1998 г. ) l Письмо ЦБР от 31. 07. 96 N 011-31-5318-96

    li п. 52 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8

lii постановление Президиума ВАС РФ от 08. 07. 97 г. N 1387/97 - Вестник ВАС, 1997, N 10, с. 53 liii ч. 2 ст. 8 Вводного закона

    liv пункт 2 статьи 851 ГК
    lv п. 1 ст. 851 ГК РФ
    lvi статья 451 ГК).
    lvii пункт 2 статьи 1107 ГК
    lviii обязательственное право
    СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс РФ, часть первая от 30 ноября 1991 г. (собрание законодательства РФ, 1994 г. № 32)

2. Гражданский кодекс РФ, часть вторая от 26 января 1996 г. (собрание законодательства РФ, 1996 г. № 5)

3. Закон РФ " О валютном регулировании и валютном контроле" (ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного совета РФ 1992 г. № 45

4. Закон РФ " О центральном банке РФ" ( Банке России) в ред. ФЗ от 9 июля 1999 г.

    ( собрание законодательства РФ 1995 г. № 18 )

5. Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" в ред. ФЗ от 8 июля 1999 г.

    6. Вестник ВАС РФ, 1993, N 6, с. 119
    7. Вестник Банка России, 1997, N 86
    8. СЗ РФ, 1996, N 3, ст. 148
    9. СЗ РФ, 1994, N 27, ст. 2855
    10. СЗ РФ, 1994, N 27, ст. 2855
    11. Бюллетень Минтруда РФ, 1996, N 8

12. Гражданский кодекс РФ Часть вторая: Текст, комментарии , алфавитно-предметный указатель М 1996

13. Комментарий к Гражданскому кодексу, части второй (постатейный) под ред. Л. Г. Ефимовой, М. 1996

    14. К. К. Лебедев "Коммерческое право"

15. С. В. Сарбаш " Договор банковского счета", Москва 1999 г. 16. " Правовое регулирование банковской деятельности" под ред. Е. А. Суханова 17. Комментарии к Гражданскому кодексу части второй ( постатейный) под ред. О. Н. Садикова, Москва 1999 г.

18. Гражданское право. Учебник, часть 2, под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6